信用卡发展历史沿革
美国一些商品零售商，如百货商店、饮食店和加油站等为了招揽生意，扩大营业额，对他们比较熟悉而又有一定支付能力的顾客颁发了一种类似金属徽章的信用凭证，这一凭证称为“购物卡”
中国人民银行肩负“维护支付、清算系统正常运行”等法定职责.是我国支付系统建设的组织者、推动者、监督者。中国人民银行建设运行的大小额支付系统、全国支票影像交换系统、境内外币支付系统、电子商业汇票系统、网上支付跨行清算系统等重要业务系统，对于加速社会资金周转、促进经济金融发展发挥了重要作用。2015年，人民银行支付系统共处理支付业务5996亿笔，金额3 135.25万亿元，同比分别增长4331% 和27.67%， 分别占支付系统业务笔数和金额的12.77% 和71.53%。日均处理业务1 805.00万笔，金额125 246.92亿元。
一、大额实时支付系统
大额实时支付系统( High Value Payment System, HVPS )主要处理同城和异地的、金额在规定起点以上的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。支付指令实行逐笔实时发送，全额清算资金。大额实时支付系统的参与者包括人民银行国库、人民银行营业部、商业银行、农联社、外汇交易中心、国债登记公司等机构以及电子联行系统。中央银行能够通过该系统直接监督和控制全国80%左右的资金，实时跟踪各清算账户的资金情况。
大额实时支付系统是现代金融市场基础建设中最关键的组成部分，是一国支付系统的主动脉，通过它能实现大额支付信息的处理和清算。大额实时支付系统与中央银行会计集中核算系统、国家金库会计核算系统、银行业金融机构行内支付系统、中央债券综合业务系统、外汇交易及同业拆借系统、银行卡支付系统、城市商业银行汇票处理系统等多个系统连接。
因为大额实时支付系统支付交易的金额大、速度快，又是最终性支付，要求实时逐笔进行支付处理，所以对支付交易信息报文传输、处理系统的安全性、可靠性要求很高，系统安全、可靠是大额实时支付系统的关键。
大额实时支付系统连接各银行金融机构参与者，实行从发起行到接收行全过程的自动化处理，每笔支付业务实时到账，实现了全国跨行资金清算的零在途。
大额实时支付系统设置了接入管理功能、业务控制功能、队列管理功能和清算账户控制管理功能。中国人民银行可对严重违规或发生信用风险的直接参与者的清算账户实施部分金额控制、借记控制直至关闭。
大额实时支付系统可为中央银行实施公开市场操作业务提供实时清算。大额实时支付系统与中央债券综合业务系统直接连接，支持中国债券交易及其资金清算采用付款交割(DVP)方式，实现了债券交割和资金清算的同步。大额实时支付系统还与外汇交易及同业拆借系统连接，为外汇交易市场和同业拆借市场提供快捷.低成本的资金清算服务。
为防范风险，大额支付业务实施全额实时清算，不足支付的交易做排队处理，并建立债券质押与资金融通相结合的自动质押融资机制。对日终仍不足支付的交易，中国人民银行提供贷款。
二、小额批量支付系统
小额批量支付系统( Bulk Electronic Payment System, BEPS )处理借记支付业务和规定金额起点以下的小额贷记支付业务。支付指令实行定时批量或即时发送，净额清算资金。小额批量支付系统的参与者包括人民银行国库、人民银行营业部、商业银行、农联社等机构。
这些业务的特点是金额相对较小，采用定时批量业务处理，对批文件进行分类，借记、贷记交易双方账户，用多边净额轧差清算方式控制支付风险。
小额批量支付系统主要用于实现基于消费支付的小额支付，通常包括:各类预授权的定期定额支付，如工资、津贴、保险金支付等;各类定期不定额的支付，如房租、水电费、电话费等;各种截留票据的贷记、借记支付等业务。
小额批量支付系统实行“全天候”服务，7x24 小时连续运行。小额批量支付系统处理的业务种类齐全，不仅可以处理小额汇兑、委托收款等传统的借、贷记业务，还可以处理财税库行横向联网、跨行通存通兑、支票圈存和支票载留等业务,公用事业费的收取等定期借记业务，以及I资、政府福利津贴、养老金和保险金的发放等定期贷记业务。
针对小额支付系统业务的转发和资金请算不同步、易产生流动性风险和信用风险的情况，小额批量支付系统对直接参与者提供净借记限额管理，并要求其对净借记限额提供质押品或资金作为担保。参与者发起的支付业务只能在净借记限额内支付。小额支付业务轧差净额的清算统-纳入大额实时支付系统处理，通过自动质押融资限制，加强银行业金融机构的流动性管理。
三、中央银行会计集中核算系统
中央银行会计集中核算系统是以中国人民银行地市以上机构为基本核算单位，运用计算机网络和电子通信技术，遵循会计基本原理、准则和特定方法进行设计的，集中核算、反映和管理中国人民银行各类会计业务的电算化系统。该系统提供资金最终结算服务，是中国人民银行现代化支付系统的运行基础，中国人民银行履行各项职能的核心支付系统，其业务范围涵盖中国人民银行对金融机构的存贷款业务，公开市场业务.质押融资业务，货币投放、回笼业务，中国人民银行内部资金汇划、清算和财务核算等业务。
中央银行会计集中核算系统与中国人民银行现代化支付系统、会计报表系统和统计信息系统相连，可快速完成数据交换。
四、全国支票影像交换系统
全国支票影像交换系统是运用影像技术将实物支票截留，转换为支票影像信息，通过计算机网络将支票影像信息传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统。
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贷记卡(信用卡)是由银行或信用卡公司向信用状况良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务。
全国支票影像交换系统主要处理银行业金融机构跨行和行内支票影像信息交换，其资金清算通过小额批量支付系统处理。支票影像业务的处理分为影像信息交换和业务回执处理两个阶段，即支票提出行通过影像交换系统将支票影像信息发送至提入行提示付款;提入行通过小额批量支付系统向提出行发送回执完成付款。
2006年12月，全国支票影像交换系统在北京、天津、上海、广东、河北、深圳六省市试点运行，六省市之间企事业单位和居民个人签发的支票可以互相通用。2007年5月底，全国支票影像交换系统正式建成，实现了支票的全国通用，企事业单位和个人持任何一家银行的、金额在50万元以下的支票均可在境内所有地区办理支付。从2010年开始，全国支票影像交换系统业务增长量持续下降。
五、境内外币支付系统
境内外币支付系统是为我国境内银行业机构和外币清算机构提供外币支付服务的实时全额支付系统，它是我国第一-个支持多币种运营的外币系统。2007 年，为了进一步完善中国支付系统，中国人民银行启动了境内外币支付系统和支付信用信息查询系统的建设。2008 年4月28 8,中国人民银行组织建设的境内外币支付系统成功上线运行，先后开通了港币、8元、欧元、美元、英镑、澳元、加元及瑞士法郎八个币种的支付业务。
外币支付系统采用“Y” 形信息流结构,由外币清算处理中心负责对支付指令进行接收、清算和转发，代理结算银行负责对支付指令进行结算。各币种分别由四大国有银行做代理银行，代理结算银行的任期均为三年。系统处理的主要是两类业务:一是境内跨行贷记业务， 即境内付款银行通过外币支付系统向境内收款银行发起的支付业务;二是轧差净额业务，即外币清算机构为结算其外币轧差净额向外币支付系统发起的多边支付业务。
为了提高内地和香港跨境支付清算效率，中国人民银行利用境内外货币支付系统和香港金融管理局建立了两地多种货币支付系统，境内外币支付系统通过内地代理结算银行及其在香港的代理行或分支机构连接香港全额结算系统，内地银行和香港银行可分别通过本地支付系统发起和接收多种货币跨境支付业务。2009年3月，两地支付互通安排开通美元、欧元、港元和英镑四个币种的支付业务。
境内外币支付系统的优势主要有以下几点：
1、资金到账速度更加快捷。境内外币支付系统采用实时全额结算(RTGS)机制，支付指令-经清算，即时到达接收清算行，接收清算行即可动用可用额度。同时，参与者承诺T+0结算，付款人付出的资金可在当天转入收款人账户，解决了传统外币支付清算到账速度慢的问题。
2、流动性管理更加方便。境内外币支付系统采用“- 点接入、一个账户”架构，该架构有利于银行对其全行流动性的统调度,提高银行资金使用效率，解决传统外币支付清算安排资金存放分散问题，降低外币清算成本和风险。
3、商业秘密更加安全。境内外币支付系统由中国人民银行清算总中心对支付指令进行接收、清算和转发，转发给代理结算银行的记账信息不包含参与者的客户信息，可以有效保护参与者的商业秘密，有利于中小银行开展外币支付业务。
2015年，境内外币支付系统共处理业务207.88 万笔,处理业务金额9 062.04亿美元(折合人民币约为57 002.02亿元),同比分别增长8.76%和5.25%。日均处理业务0.83万笔，金额36.39亿美元(折合人民币约为228.92亿元)。
六、网上支付跨行请算系统
网上支付跨行清算系统是专针对网上支付等新型电子支付业务的发展需要，为银行业金融机构提供跨行清算和业务创新的公共平台。通过连接各银行业金融机构和非金融机构的业务系统，该系统主要支持网上跨行零售支付业务的处理，业务指令逐笔发送、实时轧差、定时结算。客户可以通过在线方式提交支付业务，并可以实时获取业务处理结果。2010 年8月30日,中国人民银行组织建设的网上支付跨行清算系统成功上线运行。2011 年1月24日,完成了网上支付跨行清算系统在全国的推广，网上支付跨行清算服务质量进一步提升，有效促进了电子商务的发展。
网上支付跨行清算系统能够支持非金融机构接入，为经央行批准许可的支付机构提供接入渠道，且7x24小时持续运行。系统处理的主要业务包括跨行贷记、跨行借记、第三方贷记、跨行账户信息查询以及在线签约等。依托该系统，客户通过商业银行的网上银行可以足不出户地办理多项跨行业务，并及时了解业务的最终处理结果。为防范业务风险，网上支付跨行清算系统处理贷记业务的金额上限暂定为5万元。从业务管理角度来讲，网上支付跨行清算系统是小额支付系统在网上支付方面的延伸;从系统管理角度来讲，网上支付跨行清算系统是与大、小额支付系统并行的人民币跨行清算系统。
截至2015年末，共有161家机构接入网上支付跨行清算系统。2015年,网上支付跨行清算系统共处理业务29.66 亿笔，金额27.76万亿元，同比分别增长80.92%和56.03%。日均处理业务819.21万笔，金额766.75亿元。
七、电子商业汇票系统
电子商业汇票系统(ECDS)是接收、存储、发送电子商业汇票数据电文,提供与电子商业汇票货币给付、资金清算行为等相关服务的业务处理平台。该系统由电子商业汇票系统国家处理中心、电子商业汇票城市处理中心、接入银行或者接入财务公司内部系统三层组成。客户通过接入银行或接入财务公司内部系统接入电子商业汇票系统完成业务处理。系统的核心业务功能包括票据托管.票据信息接收存储、信息发送、票款兑付等。
2008年，为支持商业银行票据业务创新，促进商业票据市场发展，中国人民银行正式启动了全国电子商业汇票系统的建设，并完成了需求拟定.需求确认、需求分析等工作。2009年10月28日，中国电子商业汇票系统正式开通运行，第-批上线机构包括11 家全国性银行、2家地方性商业银行、3家农村金融机构和4家财务公司。2010 年6月28日,中国人民银行实现了电子商业汇票系统在全国范围内的全面上线运行。
八、银行卡支付系统
银行卡支付系统由银行卡跨行支付系统及发卡行行内银行卡支付系统组成，专处理银行卡跨行交易信息转接和交易清算业务.由中国银联建设和运营，具有借记卡和信用卡、密码方式和签名方式共享资源等特点。2004 年银行卡跨行支付系统成功接入中国人民银行大额实时支付系统，实现了银行卡跨行支付的实时清算。
银行卡跨行支付系统业务保持高位增长。2015 年，银行卡跨行支付系统共处理业务206.68亿笔，金额49.28万亿元，同比分别增长75.01%和46.62%， 分别占支付系统业务量的44.02% 和1.12%。日均处理业务s 662.35万笔,金额1350.01亿元。
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