银行卡相关概念
贷记卡(信用卡)是由银行或信用卡公司向信用状况良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务。
一般认为，世界上第一张信用卡于1915 年在美国诞生。当时美国一些商品零售商，如百货商店、饮食店和加油站等为了招揽生意，扩大营业额，对他们比较熟悉而又有一定支付能力的顾客颁发了一种类似金属徽章的信用凭证，这一凭证称为“购物卡”( Shoppers-Plates )。
作为一种信用凭证，持有这一凭证的人可以到该店或其分号赊购商品，再于约定的8子结清欠款。这个金属凭证就是今天信用卡的老祖宗，也许是出于仿效硬币的考虑，这个现代信用卡的雏形使用金属牌作为凭证。由于塑料技术的出现与发展，金属牌沿用了一段时间之后，就换成了轻巧、便于携带的塑料卡片。
这一时期的信用卡实质上是以信用度标志和优待券的形式存在的，而且仅能在发行的商号内使用，因而使用范围较为狭窄。它的另一个局限性还表现在:它主要是记账性质的支付卡，除少量可以先消费后付款外,大量是先存款后消费，这也限制了它的使用范围及用途。
由于这种做法能够吸引顾客，方便购物，扩大销售,因而众多商家纷纷仿效。商业信用卡的出现是一个了不起的创新，第一,在商品销售环节上打破了“一手交钱，一手交货”“款到发货”“银钱两讫”的传统结算方式，商品买卖的过程被有意识地颠倒，并在时间和空间上实现了分离;第二，为卡基支付工具孕育了市场，为银行信用卡的出现提供了原型。
随后，1920 年美国各大电器公司、石油公司推出了签账卡; 1924 年美孚石油公司发行了用于加油站服务的贷记卡。20世纪50年代初期，商业信用卡的应用范围进一步扩大，但主要还是集中在商品销售方面，信用卡所体现的信用关系仍然是商品销售者与商品消费者之间的一种直接的商业信用关系。
现代信用卡的发展是在20世纪50年代以后，大莱俱乐部的诞生标志着现代信用卡运作机制的产生。据说，1949 年的一天，有位美国商人麦克纳马拉请人吃饭，吃完结账的时候，他大吃惊，钱包忘带了!于是不得不赶紧打电话请夫人带着现金来结账。于是，引发了一件可以载入信用卡发展史的事件，麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950 年他与朋友施奈德合作投资一万美元，开办了一家“大莱俱乐部”( DinersClub晚餐者俱乐部),为会员提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员可以凭卡到饭店记账消费，这就是大菜信用卡公司的前身。这段故事至今仍然出现在大菜卡官方网站上。大莱信用卡公司的出现与运转.标志着现代信用卡运作机制的诞生。
起初，大莱公司只有200来位会员，每年交3美元会费就可以在纽约27家饭店中的任何一家饭店先吃饭后付款。到了1951年底，大莱卡的交易额已达到100万美元以上，公司开始赢利。
大菜卡虽然也是一种商 业信用卡,但它与以往发行的信用卡有所不同，其最大的不同就是发卡人一大莱俱乐部已不是买卖双方中的 方，而是买卖双方之外的第三方，这是一个实质性的变化。大莱俱乐部自身并不经营餐馆，也不靠其餐馆的盈利生存，面是专靠发展持卡人和发展特约商户来赚钱。持卡人因享受了商业信用，感觉到了方便，为此心甘情愿交纳会费:而特约商户，也就是那些接受大莱卡的饭店因为承诺接受持卡消费的方式而有了新的固定的顾客群，为此也乐于从扩大的交易额中分-些好处给大莱公司。大莱卡的出现，已不完全是商业信用的形式，商业信用卡从直接的商业信用形式发展到间接的商业信用形式，已经很类似于银行信用。
1950年，大莱俱乐部首先发行“旅行与娱乐"卡。8年后，American Express 美国运通卡诞生。1978年大莱俱乐部改名为大莱国际信用卡公司。
1952年，美国富兰克林国民银行发行了信用卡，首开银行信用卡的先河。这时，信用卡已由商业信用发展到了银行信用，同时正是由于银行提供的信用担保，使得信用卡不仅具有先存款后消费的支付功能，而且具有了消费信贷的功能。这种银行发行的信用卡允许持卡人透支，即在账面余额不足的情况下，可以先消费后付款。这特点大大加速了银行信用卡的发展，使得不断有许多新的银行加入到发卡银行的行列中。
由于美国金融监管的限制，银行发卡受到地域、机构的诸多限制，这给客户跨地域、跨机构交易带来了不便，也影响到信用卡发展，所以迫使多家发卡机构联合起来，组成信用卡发卡联合组织。1959年，美洲银行发行美洲银行卡，一年后专门组成了信用卡公司，于20世纪60年代中期吸收了部分中小银行参与联营逐步; 1974 年美洲银行信用卡公司与众多商业银行合作成立了国际信用卡服务公司，1977年改称威士国际组织，并以“VISA" 为该组织的标志。发展成为现在的VISA国际组织;1966年美国加州的富国银行联合77家银行成立了同业银行卡协会，1969 年改名叫万事达集团，1979年起正式叫作万事达卡国际组织( Master Card Intemational )。1967 年三和银行和日本信贩公司合作设立了“日本信用卡公司”，发行JCB卡。
追溯信用卡的发展，从1952年美国银行业介入信用卡领域以来，到20世纪80年代初跨国信用卡集团雄睨世界，期间也就是30多年。银行卡何以获得如此巨大的发展?①相对于商业部门，银行部门更容易了解持卡人的经济实力和货币收支情况，能够更好地进行风险管理。②相对于商业信用卡，银行卡的信用程度较高，使用范围较广.功能较为多元化(同时具有消费信贷、转账结算、存取现金的功能),多元业务的优势无与伦比。③银行信用卡提供的延期支付.循环信贷的功能大大冲击了支票的使用，已成为最方便的小额支付工具。到目前为止，世界上很多国家，信用卡在使用频度上已经超过支票。④银行卡对银行自身来说已日益成为其利润增长的新的支撑点。银行卡的出现及其发展在信用卡的历史上和现代支付结算的历史上都具有划时代的意义。
目前，全世界的发卡总量超过15亿张，年交易额超过300 110亿美元。信用卡业务收入逐步成为商业银行经营收入的主要来源。在中国，第一张信用卡发行于1985 年，中国银行珠海分行发行了中银卡。1年后，中国银行北京分行开始发行长城卡。
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根据信用发卡机构的性质、信用卡的清偿方式、发卡对象及信用度、信用卡所采用的介质等的不同，信用卡有不同的分类。
全球较著名的信用卡组织主要有6个，即威上国际组织( VISA )、万事达国际组织( MasterCard )、美国运通公司.大莱信用卡公司、JCB信用卡公司和中国的银联。
一、威上国际组织
威土国际组织( VISA Intermational )是目前世界上最大的信用卡组织。它的总部设在美国洛杉矶市，总处理中心在洛杉矶的卫星城市曼托市( St.Manto ),它的前身是美洲银行信用卡公司，1959 年开始发行“美洲信用卡”。到了1974年美洲银行信用卡公司与几家银行联手合作，共同发起成立了现在的VISA国际信用卡组织。1976 年改称威土国际组织，并以“VISA” 为该组织的标志。发展到今天，VISA组织已经成为一个拥有超过21000万多家会员银行、特约商户达2200多万家，发卡量超过10亿张(不包括Interlink卡)的大型国际组织。
二、万事达国际组织
万事达卡国际组织( MasterCard Card International )也是. 个服务面达到全球范围的大型组织。它的前身是美国加州几家银行机构成立的美加州联合信用卡协会，后来发展成为万事达国际组织，发行以"Master Card"为标志的信用卡。目前它们的服务范围已遍及世界各地，拥有会员机构3万多家，特约商户980多万家，交易额达2200多亿美元。万事达国际组织是服务于金融机构(商业银行、储蓄银行、储蓄和放款协会、存款互助会)的非营利性全球会员协会，其宗旨是为会员提供全球最佳支付系统和金融服务。万事达国际组织目前已经发展成为仅次于威土国际组织的世界第二大信用卡国际组织。
三、美国运通公司
运通公问是美国最大的信用卡公司之一,它成立于1941 年，于1958年开始发行运通卡。目前，运通卡已发行了3660 万多张，业务范围覆盖了世界各地的170 多家旅游公司和330万多家特约商户，成为世界上的第三大信用卡组织。美国运通公司的主要业务有5项:即旅游服务、国际银行、投资业务、信托财务咨询服务和保险服务。在第项旅游服务业务中，运通信用卡和旅行支票是主要的组成部分。运通的特点是重视吸收中上层人士，那些消费层次高的政府官员、大款往往是运通卡的持卡人。运通卡分绿卡、金卡和白金卡三种。这是一种旅游娱乐卡，而不是银行卡,适合消费者外出旅游使用，当持卡人收到运通公司的对账单后要-一次还清所欠款项。运通卡的年均消费水平要远高于VISA卡和万事达卡。
四、大莱信用卡公司
美国的大莱信用卡公司是由大莱俱乐部发展面来的，它在世界范围内发行大莱卡。目前，该公司的特约商户已达到200多万家，发卡量达700多万张，交易额达180多亿美元。大莱信用卡公司走的也是一条阳春白雪的道路，发卡条件较高，注重社会地位和高收入。大莱卡的显著特点是不设最高消费限额，提供应急现金服务，凭大莱卡柯在全球4万部大莱ATM机上提取现款，最高提取额为1千美元或等值货币。凡用大莱卡购物均可免费享有“大莱购物万全保险”，其最高赔偿额相当于3万港元。而用大菜卡外出旅游，可免费享有200万港元的巨额旅游意外保险。1981 年花旗银行收购了大莱信用卡总公司的大部分股权，也就是说，大莱公可已成为花旗银行的附属公司。
五、JCB信用卡
JCB信用卡公司是日本的一家大型信用卡专营组织，它是1967 年由几十家日本商业银行联合成立的。该公司发行的JCB卡经过几十年的发展，现已成为世界五大信用卡之一。其持卡人已达1 650多人，特约商户50多万家，交易额为1.697 兆日元。日本JCB公司有普通卡和金卡两种产品。母公司负责日本国内业务，子公司JCBI负责国外业务，1981 年进入国际市场。目前在140多个国家和地区，340万家特约商户可使用JCB卡。JCB卡在日本国内占有绝对优势。
六、银联卡
2002年3月7日,中国银联创立大会在北京召开。中国银联是中国银行卡联合组织。通过银联跨行交易清算系统，实现银联卡在商业银行系统间的互联互通和资源共享，保证银联卡跨行、跨地区和跨境使用。截至2016年第一季度末，全国银联卡在用发卡数量56.58亿张，银联网络遍布中国城乡，并已延伸至亚洲、欧洲、美洲、大洋洲.非洲等境外150个国家和地区。中国银行卡在经历井喷式上涨后，现逐步进入稳定发展阶段，主要有以下特点，即发卡量增速连续放缓、受理环境不断完善、消费业务显著增长。
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