银行卡业务基本处理流程
银行卡业务的处理流程包括3个环节，即客户申请持卡、客户持卡消费和资金清算。
在银行卡交易中，参与者的类型可分为发卡行、收单行、特约商户、持卡人和信用卡组织。
一、发卡行
发卡行通常为金融机构，它的主要职责是与持卡人签订使用账户的合同条款并向持卡人发卡。同I时，发卡行还定期向持卡人发送对账单催收应收款项，为持卡人提供各种各样的服务，如解决持卡人的疑难问题、提供信用卡挂失服务、提供24小时电话服务等。发卡行还必须保留持卡人的账户记录以备查。在某些特殊情况下，如交易金额较高时，为了控制交易的风险，发卡行还要通过授权网络为商户和代理行提供授权支持。
发卡行是向客户发行银行卡的会员银行。他们的客户就是持卡人，发卡行和持卡人将签署项协议，其中发卡行将决定单个账户的费用、收费、还款要求和服务。
发卡行拥有持卡人的账户并有下列职责：
1、争取持卡人，与持卡人签订合同协议并决定账户的使用条款，例如服务项目、收费项目和还款要求等。
2、发卡。
3、向持卡人发送对账单，并收取应收款项。
4、向收单行和特约商户提供授权决策并在VISA集成支付系统内设置参数以控制风险。
5、向持卡人提供各种各样的服务，例如听取持卡人的申诉、解决持卡人的疑难问题等，如旅行保险和额外的购买担保。
6、保留持卡人的账户记录并向客户提供解决争议的服务。
发卡行从以下项目中获得收入：
1、年费。即发卡行向持卡人收取的信用卡印刷工本费、服务管理费等，不同卡有不同标准(如普通卡100元、金卡300元)。
2、透支息。贷记卡通常提供最长为60天左右的免息期，超过免息期就要交纳透支息，目前一般贷记卡的透支息为日息万分之五。
3、滞纳金。持卡人未能按要求在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付贷款利息外，还须按最低还款额未付部分的5%支付滞纳金。
4、低成本存、贷利差。
5、交易回佣费，按交易金额的一定比例由收单行支付给发卡行。人民币信用卡般为交易金额的1%。使用POS或ATM刷卡时，发卡行得到1%。持卡人每次持卡购物，发卡行就能从特约商户的开户银行(收单行)那里收到一笔费用，这笔费用根据交易额的定百分比计算，旨在对发卡行提供信用和承担欺诈损失予以补偿。
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网络银行( Intemet Bank or E-Bank )是通过技术手段在地理上虚拟延伸的银行。网络银行，又叫电子银行、网上银行、在线银行。
6、国际卡交易中的货币转换费。如VISA卡规定，按每笔交易金额的1%收取，其中，发卡行得到其中的15%, 收单行得到其中的15%，VISA 国际组织得到其中的70%。发卡行对F自己得到的份额，还可以根据市场能够接受的程度自行决定是否增加一点。
二、收单行
收单行是与特约商户(如商场、饭店、航空公司等)签订合同的银行，也就是说，特约商户同意接受以某银行卡作为购买商品和劳务的付款方式，面该商户在收单行开设账户。收单行事先与发卡行签订条款，约定在由它向商户提供受理信用卡和获取授权的电子设备的同时负责偿付商户应得的交易款项。然后，在发卡行与代理行的清算中，款项由持卡人在发卡行上的账户流向代理行而得到清偿。
收单行的职责如下：
1、发展特约商户，与特约商户签订协议并决定它要支付的各种费用。
2、向特约商户提供受理银行卡和获取授权的电子设备或手工设备，这里指的是销售点终端机POS、压卡设备等，并提供授权服务。
3、负责偿付特约商户应得的交易款项。
4、负责处理交易收据，将其明细送交信用卡国际组织，实际上就是送往清算系统。
收单行从以下项目中获得收入：
1、特约商户折扣费。收单行从为商户提供的这些服务中获得收入，这种收入按商户使用信用卡交易销售总额的一定百分比计算，通常称为商户折扣费或商户服务费，在我国也叫交易手续费。由收单行按交易金额的-定比例向特约商户收取。人民币信用卡的交易手续费-般为交易金额的1% (在中国一般是发卡行自身的分支机构作为特约商户的收单行，故此种交易称为本行交易或自我交易，本行交易的手续费在分支机构之间也有一个分配比例)。
2、手工取现。对于国际卡,通常收单行可从发卡行处得到1.75美元+取现额的0.33%的交易回佣费;对于国内卡，是否收费各家银行有不同的规定。
3、 ATMPLUS交易，收单行可从发卡行处得到交易回佣费。
4、国际交易的货币转换费，一般收取每笔交易金额的1%，其中，收单行可得到其中的15%。
三、特约商户
特约商户是指受理信用卡业务的商户，这些商户大多数服务于商业零售领域，它同信用卡代理行签定合同，同意接受以信用卡作为购买商品和劳务的支付方式，并且将交易单据送至代理行处。在信用卡业务完成后，特约商户还须向发卡行和收单行支付-定比例的手续费，一般为交 易额的百分之儿。
四、持卡人
持卡人是指持有信用卡进行购物消费的客户。持卡人与发卡行签订持卡合同，并要遵守信用卡账户使用的规章制度，同时也可以享受到信用卡带来的消费便利以及其他的权利，如查询账单、信用卡丢卡挂失、银行实时电话服务等。
五、信用卡组织
信用卡组织往往不直接发卡也不参与交易本身。它的职责包括提供统一的组织规则和运作规章，为交易结算提供全球电子通信网络和技术支持，负责在国际范围内进行其产品的广告及促销活动.同时它还负责对成员之间的纠纷进行裁决。如威t国际、万事达国际信用卡组织、中国银联组织等国际、国内的信用卡组织。
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