银行卡交易中的参与者
根据信用发卡机构的性质、信用卡的清偿方式、发卡对象及信用度、信用卡所采用的介质等的不同，信用卡有不同的分类。
一、根据发卡机构的性质不同，信用卡可分为银行信用卡和商业信用卡(非银行信用卡)。
所谓银行信用卡，就是指由商业银行(含邮政金融机构)向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。由于银行信用比一般商业信用范围更广，而且相对于商业部门]来说，银行部门更容易了解持卡人的经济实力和货币收支情况，因而能够更好地进行风险管理。在现在的市场份额的较量中，银行卡占了上风。
非银行信用卡主要包括商业信用卡、旅游信用卡等。商业信用卡由零售百货公司、石油公司、煤气、电气公司发行，属于赊购购物卡。在性质上，通常这类卡不属于现金信用类型。最初这类卡的流通区域有限，功能较为单-。但伴随经济和金融的发展，部分非银行信用卡已经具有现金信用的特征，使用范围及功能和银行信用卡类似。旅游信用卡由航空公司、旅游娱乐公司发行，用于购买火车票、飞机票、船票以及用餐、住宿、娱乐等。
二、按清偿的方式划分，可将其分为借记卡(实时支付)贷记卡(后支付)和预付卡(预支付)》
借记卡的清偿方式是先存款，后消费，一般不允许透支。目前我国大多数银行卡都是借记卡。其功能不同，借记卡又可分为转账卡、专用卡和储值卡。转账卡是指具有转账结算、存取现金功能并实时扣账的借记卡。面专用卡指在百货、餐饮、饭店等行业之外在特定区域使用的借记卡，它也具有转账结算、存取现金的功能。如ATMPLUS卡、VISA Iterink卡、VISA Electronic卡等。
贷记卡是本源意义上的信用卡。持卡人可获得发卡行提供的一个信用额度，可以先消费，后还款，允许透支。国外发行的信用卡大多是贷记卡。
充值卡( Rechargeable Card) 是种“签账卡”。当使用签账卡时，交易金额将被累加到持有者的账户余额上，余额必须在付款期内全部支付(通常为1个月)。
预付卡是一种新的支付方式，也被称作“电子钱包",它具有替代零钱的作用，不需要建立持卡人档案，不需要提供担保，一般用于小额交易，事先在卡内储存一定的款项，在交易时直接从卡内扣款。这种卡的持卡人在消费时无须输入密码，方便快捷，同时可方便地通过ATM、柜台等多种设备向电子钱包转入“电子钱” 。电子钱包限额存款，一旦丢失给持卡人造成的损失不大。对于商户来说，无须准备大量零钞,同时能够接受电子钱包的交易设备较简单，无需即时与卡中心通信，可节省大量费用。如VISA CASH卡,是一种多功能电子钱包，可替代零钱;面向小额支付(小于20美元);无须使用个人密码(PIN);可重复充值，脱机处理，无需授权;预先付款，不允许取现。
“准贷记卡”是一种介于“借记卡”与“贷记卡”之间的信用卡，它是指持k人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
举例来说，在国内，属于“贷记卡"的信用卡品种有L商银行牡丹国际卡、中行长城国际卡、广东发展银行国际卡等。属于“准贷记卡"的曾经有工商银行牡丹卡、农行金穗卡、中行长城卡、建行龙卡、交通银行太平洋卡等。属于借记卡的有牡丹灵通卡、金穗万事顺卡、长城电子借记卡、商行万事顺卡、招行“一卡通”等。
三、根据发卡对象的不同，可分为“个人卡”和“单位卡(商务卡)”。
1、个人卡即供个人消费的卡，凡是任何有固定收入的个人都可以向发卡行申请办理个人卡。而发卡行将根据年龄、职业、工作年限、月收入等项目来进行资信审查。在个人卡中，按照信用卡的信誉等级，还可划分为普通卡、金卡、白金卡、钻石卡等，这些卡根据它们信誉的高低分别享受到不同的信用额度和银行服务。
普通卡的发卡对象通常为所有资信审查合格的持卡人群体，是一个大众市场产品。对于持卡人来说，由于普通卡所提供的持卡消费的便利性和安全性，而深受广大持卡人的欢迎。普通卡持卡人还能享受到一定程度的“核心”服务，如紧急补卡和紧急提现服务(当然有可能会收取一定的费用),但也提供了相当的便利。对于发卡行来说，由于普通卡持卡人的大众化，通过年费、交易费和货币转换费提供可观的收入机会。
金卡的服务对象与发卡对象通常是富裕的、高消费的个人，是那些高官显贵，大款名腕。对于金卡持卡人来说，因为能够享有完全的“核心”服务和更高、更竟松的消费额度面乐于持卡，这些核心服务通常包括旅游辅助服务、24小时电话服务、免费的紧急补卡与取现服务等。而且手持金卡,有时候，特别在亚洲，似乎也是一种社会地位的象征。对于发卡行来说，由于金卡的持卡人通常每月的消费额是普通卡持卡人的4倍，因而给发卡行带来了很大的盈利。同时在年费、交易费和货币转换费中有可观的收入机会，而且与市场上其他持卡群体相比，通常认为金k持卡人的信用风险要小。
2、单位卡就是用于单位消费的卡，同样单位在申办信用卡时也要接受银行的信用调查。个人卡的发行对象是具有完全民事行为能力的公民。个人卡的主卡持卡人可以为其配偶及年满18岁的子女申领副卡，最多不能超过2张。单位卡的发行对象是企业、机关、团体、部队、学校等法人组织，以这些法人组织的名义申领并承担在信用卡使用中的责任。事实上，所谓单位卡也是由具体的个人使用的。凡在中华人民共和国境内金融机构中开立基本存款账户的单位均可申领单位卡，单位卡可申领若干张，具体持卡人的资格由申领单位法人代表书面指定或注销。
商务卡若根据服务内容和风险管理程度划分，具体推出的品种有公司卡、企业卡和购物卡。
公司卡是指向大小不一、各式各样、范围广泛的公司发行的银行卡，涵盖了大部分的公司。公司卡由公司发给雇员，由公同付账，用于公司雇员的商务消费活动，例如，商务旅行及娱乐、小额公款购物等。公司卡适合于各种规模的公司。
企业卡是指向超大型企业，如通用汽车公司.和可乐这样的跨国跨地区的大型企业发行的银行卡，也就是向特殊的公司发行的银行卡。为了争取到这样的客户，发卡行甚至会在企业卡的面上同时标注出这家公司的标志和名称,甚至给这张卡派发一个完全的银行标识号BIN。 无论是公司卡，还是企业卡，在信用等级上同样有普通卡和金卡之分，也就是说，公司卡可进步细分为公司普通卡和公司金卡，企业卡可进步细分为企业普通k和企业金卡。
购物旨在帮助大中型公司处理小额(少于或等于5000 美元)的日常分散交易，这些交易通常占据80%的交易量，但只占10%的交易额，结果造成了过高的管理费用支出。例如威土公司提供的威土购物卡是-种签账卡，可以代替购物订单和发票处理，以保持公司对雇员消费额的控制。
通常购物卡主要作为签账卡使用，而还款和支付的期限则通常由发卡行和客户(公司客户而不是个人客户)谈判决定，所以该卡通常没有循环信贷，因而风险低。对于发卡行，购物卡有很高的潜在收入，因为购物卡通常用于经常性的交易和欺诈较少的特约商户，且这类交易总体上超过般卡片的消费额，并且购物卡从年费、交易费和货币转换费中可为发卡行提供可观的收入机会。
在管理模式上.公司卡与企业卡基本相同。
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银行卡业务的处理流程包括3个环节，即客户申请持卡、客户持卡消费和资金清算。
公司可以限定和修改每张卡片的消费限额。举例来说，对于一家公司的某职员，公司限定她手里的那张卡每月消费限额是200元，在这个钱数F由她自己做主，买些文具，就不用给公司领导打报告了。只有花销超过了200 元时，才需要额外打报告。但是随着时间变化，物价上涨，文具也越来越贵，每月200元的额度买了打印纸就不能买墨盒，怎么办?其实只是一句话的事，通知发卡行把这张卡片的消费限额从下月起提高到300元，就可以解决问题，这就是公司卡的优越性。公司卡不仅可以限定每张卡的消费限额，还可以根据需要随时调整。公司卡的第二个特色是对不同层级的员工可以指定不同的信用额度。总经理、副总经理、财务总监、一般职员，每个人的信用额度都可以不一样，一个可能是每月8000 元，一个可能是每月1000 元。经常出差的可能比不经常出差的信用额度要高，这是职位、岗位体现在信用额度上的区别。
公司卡允许公司选择多种付款方式和多种记账方式:个人明细、部]级分类账、公司级总账等。商务卡是为企业、公司支付购买商品和服务的费用而开发的，包括在旅游和娱乐市场中的消费。商务卡可以帮助公司减少预付现金量和潜在的雇员不正当开支，并能通过给企业提供有效的管理分析(成本效益分析),帮助企业改进管理，赢得竞争优势。
由于商务卡使用频繁且每笔交易额大，年均消费额高可以给发卡行带来丰厚的收入，而且商务卡通常发卡量较低(大致上一个公司里只有30%的雇员能够持卡消费),并且坏账少，拒付少，风险较低，因此为发卡行提供了低成本较高收益的市场机会。
对于企业和公司来说，商务卡可以增强员工认同感，提升企业形象。员I持可以增强对企业的认同感。商务卡能够加强资金周转，提高资金效益。借助商务卡“先消费，后还款”功能，企业可以取消员工差旅备用金，减少借款的资金占压，员工也可以免除事先申领大量现金的麻烦。面免息还款期，可以让企业灵活运用资金，充分发挥资金的周转效益。
商务卡能够简化财务部]的作业流程，工作更有效率。公务卡可以根据企业财务管理要求，由企业自行选择合适的账单日期。每月提供给企业的账单均详尽列明了每位持卡员I本期应还金额及所有持卡员工合计应还总额，企业可以直接根据账单金额统代员T还款，免除了逐笔报销、付款的作业时间及纸张、支票等资源成本的耗费，也减少了员工一个月多次报销请款的不便。
利用商务卡，可以有效管理商旅开支，增加财务管理透明性。如招商银行公务卡将按胸企业提供各员工的消费明细账单.清楚列明每一位持卡员工的当月业务开销，消费日期、内容、金额等账项一目了然。企业核对员I公务开支明细更为准确。完善的管理报表，帮助企业提升财务管理能力。每月账单日，公务卡将为企业提供卡片状况明细、月消费实际状况分析等分析报表，可以为企业管理决策提供较充分的依据。
四、从营销的角度来划分，可划分为联名卡、认同卡、品位卡等。
联名卡是由银行和盈利性的合作伙伴一起合作开发的信用卡产品，它为了吸引社会公众面对该卡的持有人提供一定的奖励，如定比例的折扣优惠和服务支持。对于银行来说，这是增加发卡量的一个重要途径。而认同卡则是指银行和非盈利性机构联系开发的信用卡产品，它的对象是有着共同意愿的消费者，所以发卡的范围有限。而品位卡通常是银行和盈利性机构联合开发的信用卡产品，它的对象是对同一品牌有共同消费愿望和认可度的消费者，所以发卡的范围有限，品位卡与联名卡很相似。
五、按照载体材料可划分为塑料卡、磁卡、IC卡和激光卡等。
1、塑料卡。20世纪50年代末60年代初开始用塑料卡片制成信用卡，持卡人消费时要出示此卡以示身份.验明无误后即可享受信用消费。这种塑料卡当时与计算机无关。
2、磁卡。磁卡诞生于20 世纪70年代初。磁卡是在其上贴有磁性条纹或涂上一层磁性材料或是在其内部植入磁带的卡片，在磁性材料上记录有持卡人姓名、卡号等信息，以供读卡机器读出这些信息来查证磁卡及其持卡人的真伪。它在变形特性、耐热性、可燃性等物理特性上都必须符合国际ISO标准。磁卡由于在塑料卡片上粘贴条磁条而得名，通常把磁卡中的磁条分为三个磁道，其中第一、二磁道规定为只读磁道，第三磁道为读写磁道;第一磁道是字符型磁道，第二、三磁道是数字磁道。第一磁道基本保留给发卡行使用;第二磁道主要存放主账号、国家代码、有效期限、服务代码，例如此卡是POS用，还是ATM用，是否允许透支等;第三磁道主要记载主账号、授权额度.周期余额、周期长度、密码重输次数、个人密码、加密校验值等，第三磁道的全部信息均可读写。通常POS机写只读磁道，ATM机写读写磁道。应用时，磁卡在读卡机上“刷”过，读卡机的磁头读出磁条中的信息并将其转变成电信号，经过计算机或专(电路的解码，又可将电信号进.步复原为可理解的信息内容。出于业务和安全的需要，国际标准化组织( ISO)已经对磁卡的尺寸、物理特性、凸印符号、磁条的位置、尺寸、读写性能、数据格式等做了统- -的规定，也就是说制定了国际通行的磁卡通信标准、数据标准和生产标准。信用卡器具的研发.生产和销售是一块巨大的、利润丰厚的市场。磁卡的主要优点是技术简单、成本低廉，而缺点是: a记忆容量小，只有100 字节左右; b.安全性能差，破译和仿制磁条信息成了信用卡犯罪的常用伎俩: c.不适合脱机处理。从技术上看，可以说磁卡已是明日黄花，但目前在一些功能简单的应用领域，例如小额购物、电话、车票、f锁等，还是在大量使用着磁卡。
3、IC卡。IC卡( Integrated Card)是一种安装有集成电路的卡片。其中对仅具有存储器的IC卡称为存储卡，对于不仅含有存储器还具有微型计算机芯片的IC卡，常被称为智能卡( ItllientCard)。它具有存储量大、功能较多、难以伪造以及联网要求低等特点。IC卡是由法国计算机工程师Roland Moreno于20世纪70年代发明的，是在塑料卡上封装一个非常小的微型IC芯片，用来存储记录数据。IC 存储卡中不含有CPU,但是含有数据存储器(EPROM)工作存储器( RAM)和程序存储器(EPROM )。存储器可存储持卡人的个人信息和账户信息。IC 智能卡是在塑料卡片上嵌入含有CPU、存储器和I/O 接口的芯片，该芯片除了具有存储功能外，还具有信息处理功能。现在通常所说的IC卡，是IC智能卡。.
IC卡安全性高、难以仿制，具有CPU和较大的存储量，具有联机处理和脱机处理双重能力等优点，是未来信用卡的发展方向。近年发展起来的射频卡是目前广泛使用的非接触式IC卡，它相对于接触式IC卡，还具有快捷方便、高可靠性、高安全性、抗干扰性等特点。目前全球信用卡正在向EMV迁移。
4、激光卡。激光卡是在塑料卡片中嵌入激光存储器的卡片，同样具有安全性高和存储量大的优点，目前未大规模进入市场。
六、按照流通范围的不同，信用卡还可分为国际卡和本地卡两种类型。
国际卡是一种可以在发行国之外使用的信用卡，并可在全球使用;地区卡只能在发行国国内或一定区域使用的信用卡。例如，中国银行发行的外汇长城万事达卡就属于国际卡，而仍是同一家银行发行的人民币长城万事达卡就是本地卡。
威士卡(VISA也称“维萨卡”)、万事达卡( Master)是国际卡，中国银行外汇长城万事达卡也是国际卡，广发银行有个广发港币卡。地区卡只能在国内范围内，甚至在某区域内使用。
七、按信誉等级分类，可将信用卡分成金卡和普通卡等。
金卡一般发给经济实力强、社会地位高、一贯信誉好的人士。金卡所享有的服务更多,当然相关收费也比较高。普通卡属于大众卡,普通百姓通常就申请这个卡。随着信用卡的发展，现在很多信用卡组织又推出了拥有更多特殊服务的白金卡、钻石卡等。
八、按结算币种分类，可将信用卡分成本币卡和外币卡。
本币卡是指发卡机构用母国货币记账并进行结算的信用卡，通常只能用于母国货币计价的商品;如中国国内发行的本币卡就是人民币卡。外币卡或双币卡和全种卡指发卡机构用指定币种记账或进行结算，可以用于支付规定的计价货币商品。如国内银行发行的美元人民币双币卡，既可以支付人民币计价的商品，也可以支付美元计价的商品;而全币种卡片，可以支付目前世界上大部分币种计价的商品。目前国际上，威士卡和万事达卡都采用美元结算，我国发行的外币卡有人民币结算和外币结算多种形式。
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网络银行( Intemet Bank or E-Bank )是通过技术手段在地理上虚拟延伸的银行。网络银行，又叫电子银行、网上银行、在线银行。
