美国网络金融的发展经验
美国互联网在20世纪90年代得到高速发展,同时渗透到了各个领域,当然也进入了金融领域,但这个阶段互联网金融发展并不快。
一、日本互联网金融发展概况
日本2011年的互联网普及率已经高达79. 1%,网民人数为9610万人。日本早在2000年前后就出现了互联网金融,经过多年发展,日本互联网金融已经成为日本金融体系中不可或缺的一个部分。日本互联网金融的发展也是金融自由化与网络信息技术发展共同作用的结果。与美国“群雄并起"的模式不同，日本互联网金融的发展壮大依循其惯有的集团化模式，重视集团内部互联网金融产业链的打造,发挥“利益共同体”的业务协同优势,这种模式促进了互联网金融巨头的产生,具有代表性的有SBI集团、乐天集团、Monex证券。
二、日本互联网金融业务模式
1、网络银行
日本第一家互联网银行与传统银行有密切联系,也与日本的银行业政策密切相关。1996-2001 年,日本进行了大刀阔斧的金融改革,对传统银行业的各种弊病进行改革的同时,也降低了银行业的门槛。2000年5月,日本产业再生委和金融厅发布《异业种加入银行经营及网络专业银行等新形态银行执照的审查指针方案》,明确提出允许其他行业参与银行业的方针。
在这种背景下,樱花银行、住友银行(现三井住友银行)与富士通、东京电力等共同出资设立“日本网络银行”,并于当年取得营业执照。经过多年发展,2010年时日本网络银行总资产已达5199亿日元。
目前乐天银行是日本最大的网络银行,截至2013年2月底开户数达到422万，吸收存款8194亿日元。银行吸储功能为乐天带来了大量资金,存款资金池里面的钱可以源源不断地为乐天的业务拓展补充能量。使用乐天银行提供的服务获取的积分可以用于在线购物等其他服务,通过其他服务获取的积分也可以支付银行手续费。目前乐天银行业务账户分为个人、个体业者、企业三类,业务涉及借记卡发行、境内外转账、支付、日元存款、外币存款、发卡、存取款、汇兑业务、个人贷款、住宅贷款等众多领域。
除日本网络银行、乐天银行、索尼银行等网络银行外,2000年前后日本的金融改革还促使SEVEN银行等异于传统银行业模式的新型银行诞生。1999 年，伊藤洋华堂与7-11开始在便利店等设立ATM机,2000年取得银行业牌照,并于2001年正式设立银行,2005年改名为SEVEN银行。2010 年的统计显示，SEVEN银行只有6家有人店铺,但却吸引了3685 亿日元的存款。
2、移动支付
作为全球移动支付起步最早也最为发达的国家,时至今日，日本人依旧享受着世界上最好的移动服务一出门只需要带一部手机，就可以满足几乎所有基本需求。而这种发达的移动互联网应用环境,更是成为发展移动支付最好的先决条件。
在日本的移动互联网发展过程中,运营商始终牢牢地占据主导地位,其他如手机厂商银行、移动互联网IT公司等都围绕着运营商开展业务。同时，日本人购买手机绝大部分都是直接从运营商的渠道购买，使得一些关键应用的标准高度统一。为了能顺利推广手机支付,日本的运营商们花费大价钱入股银行和便利店等上下游企业,例如NTT DoCoMo先后注资三井住友信用卡公司、瑞穗金融集团、日本第二大便利连锁商店Lawson 等,极大地促进了移动互联网商业模式的繁荣。以运营商为主导的模式特点是用户的账号注册在运营商的支付平台上,直接与运营商接触，移动运营商需承担部分金融机构的责任和风险，这就需要运营商参与银行业务。2004 年前日本主要利用IC卡实现小额支付功能,NTT DOCOMO与Edy合作推出“手机钱包"集成各类IC卡功能,很快得到推广。2004 年日本政府放松了对银行信用卡业务限制,移动网络运营商开始与银行结盟,进军大额支付。2009年时,NTT DOCOMO的DCMX手机信用卡用户数量已经达到1000万人的惊人规模。
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印度持有银行账号的人不到30%,而持有信用卡的人不到3%。作为发展中国家，印度大量无银行账户的人口生活在贫困线以下,很少接触传统的金融服务,包括银行和信贷。
3、网上证券经纪业务(OnlineBrokerage)
日本的网络证券业务主要由乐天集团等电商开展业务经营活动。2003 年乐天收购了一家证券公司。乐天希望收购的证券业务可以与乐天集团电商等业务形成相互促进,让证券业务为乐天带来更多的会员，让乐天在线零售平台“乐天市场”积累的大量会员转化为证券业务的消费者,通过互联网的方式,让证券投资变得更为方便,从小众变得逐渐普及,并通过提供金融服务扩大集团的业务范围,夯实乐天集团发展基石，增加收益机会。乐天通过积分打通了证券和电商等各种业务,通过乐天证券投资可以获得乐天积分，而积分可以在“乐天市场”购物。2005 年，乐天证券新增消费者中乐天会员占比达到6成,电商向网络证券的导流效果明显。
此外,1999年，创始人松本大和索尼公司共同创立了Monex在线证券公司。Monex在互联网证券领域技术领域拥有优势，面对日本国内券商的激烈竞争,通过不断强大交易功能、不断增加交易品种、增强客户体验方面,并通过系列并购进行外延式扩张,在日本高集中度的互联网证券领域占据了一席之地，并成为一家面向个人投资者的国际性网络综合金融集团。
三、日本互联网金融发展的启示
1、互联网金融集团化发展模式
日本互联网金融的发展过程中,集团化特征非常明显。电商巨头、网络银行、网络证券等业务都集中由少数大企业主导，每家企业均全力打造互联网金融全产业链，充分发挥各项业务的协同效应，相互导人流量，促成了企业的快速发展壮大。国内阿里巴巴在业务模式上与乐天公司具有较高的相似度,集团旗下淘宝在2012年开通了理财平台,以平台的形式涉足基金、保险理财、贵金属等领域。在支付宝下面也设立了理财频道,可以开通支付宝理财专户和基金专户,同样涉及基金、贵金属、保险理财产品等领域。相信日后随着政策的逐渐放开以及市场的日趋成熟，上线的理财产品种类也会更为丰富,淘宝和支付宝积累的大量消费者资源和数据将是阿里的优势。
乐天的集团业务战略可以供我们借鉴。
2、柔性监管
从日本的经验来看,只要给予合理空间,并进行科学管控，互联网金融就能够健康、快速发展,不但能极大地方便人们的生活,还可以促进整个金融业的发展。所以互联网金融既需要科学的监管，又应给与公平合理的发展空间。
日本乐天和阿里一样，都是做电子商务起家,并且在本土获得了巨大成功的互联网集团。乐天财报中将其业务划分为互联网服务、 互联网金融、其他三大部分，阿里巴巴集团近期的调整与之有相似之处。监管上,日本政府给予了乐天这种互联网金融企业更多的发展空间，但也并没有放任其野蛮生长,事后再来加强监管。只要其业务在法律许可的范围内,就不去干涉其创新行为。我国的监管也可借鉴其发展经验,实现科学监管,柔性监管,只要创新型产品和服务不越红线，是可以大胆尝试的。比如余额宝、P2P平台,事先需要有明确的监管机构、明确的规则和红线，监管规则内可自由发展,具有包容性，触摸红线则严格监管。
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