肯尼亚互联网金融发展历程及启示
肯尼亚虽然是非洲国家,但其移动支付一直被认为是全世界推行最成功的国家，手机银行应用M-PESA的推行功不可没。
一、云计算与互联网金融
云计算是一种IT基础设施的交付和使用模式,指通过网络根据用户需求、以灵活易扩展的方式获得所需的软硬件、平台资源。提供资源的网络被称为“云”。云计算采用了一种资源共享的技术支持和管理方式.提供了更高效的数据存储和处理能力,以低成本、灵活性和敏捷发布为主要特点。云计算是通过网络动态提供来自第三方的IT能力,包括硬件、软件或服务，使得用户无需再具备对技术设施的专业技能和控制能力,而将这些工作留给“云”完成。这种方式定义了一种新的基于网络的IT服务的提供、消费和交付模型,通过网络提供了动态扩展性和虚拟化的资源使用模式。云计算这一概念被炒得如此火热,主要得益于互联网公司的巨大成功,包括Google、Amazon和Microsoft。这些公司利用高度全球化和可扩展的基础设施架构,构建了高效的网络搜索、电子商务、社交网络以及其他形式的在线服务。并由此出现了纯粹的云计算服务公司一Salesforce. com。 在未来,云计算将对商业银行的经营模式和竞争格局产生深远的影响。
当前国外各主要商业银行由于安全性和技术成熟度的考虑,对云计算应用也比较谨慎,没有形成系统性的成熟实施模式。但国外商业银行对云计算的一些局部应用取得了不错的效果,对我国商业银行有很好的启示。从国外商业银行云计算应用的现状来看,其主要收益在于:大幅度缩减基础设施开销以及提供敏捷的服务发布,从而最终实现缩小银行间资源差距,形成专注产品服务创新为核心的竞争局面。
首先,云计算使硬件、软件和网络等IT资源在企业范围全面共享，大幅缩减基础设施成本开销。作为澳大利亚四大银行之一的联邦银行着手采用Ora-cle和Sun的云计算技术,构建内部私有存储云,致力于探索云存储和管理,并在此基础上,提出了3年规划,试图在云上实现更多服务。
其次,云计算还提供了一种敏捷的产品服务发布通道。近期由Bank Systems& Technology and Information Week Analyties 在186名银行技术专家范围内进行的调查显示,73%的受访者认为云计算能够更快地满足用户需求，快速进行服务部署。越来越多的银行将云计算看作是一种以较低的可变成本模式,向市场快速推出新产品的方式。北美国民银行近期已将所有应用程序的开发和测试转移到了云中，实现了在短短几小时内就能获得所需的基础支持设备,从而大大缩短了业务服务开发和部署时间。美国太阳信托银行(SunTrustBank)在两个多月的时间内成功部署了被多达2000名员工使用的Sales-force comCRM应用程序，而使用传统的CRM解决方案至少需要12个月的实施时间。
未来的互联网金融对于云计算的依赖将无以复加,甚至可以说,云计算是互联网金融生存的基石。
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欧洲互联网金融的发展总体上呈现出速度快、普及率高的特点。
二、互联网金融发展前景
2012年第三方互联网在线支付全年交易规模达38000亿元,保持70%以上的年增长率;网贷平台数量近2年在国内迅速增长,迄今已达到2000余家，比较活跃的有几百家。进入2013年后几乎每天都有新的网贷平台上线运营;每年在线申请信用卡的申请量达到5000万;近30%的人会选择在线购买保险;截至2013年第一季度,阿里金融仅仅依靠卖家已发货订单等一些信用支撑信息,已经为超过25万家小微企业提供信用贷款,每笔贷款均额为1.1万元。有人将目前的互联网金融发展状况描述为:快速野蛮生长。
互联网金融是信息金融重最重要的组成部分,也是最前沿,最领先的部分。
目前,我国各行手机银行客户总规模已经超过2亿。到2013年6月,我国网民人数已经达到5.9亿,其中使用移动互联网的网民占4. 64亿,各行手机银行客户总规模也超过2亿。这就意味金融需求随时可能发生,利用互联网金融就能很好地满足不同客户的需求。由于互联网与生活的触点多、联系广、融合深,所以做好互联网金融方面的创新才能更好地服务大众生活,提供全面的金融服务。所以,未来的互联网金融发展前景十分广阔，与传统的金融会融合共生。
但也要看到，互联网时代消费者明显呈现出小众化的特点,需求多样化、个性化,因此,互联网金融的创新将永无止境。其未来的创新方向:一是互联网支付创新,如整合手机和网上支付渠道,以便捷、安全、融合为目标，积极推动互联网金融创新;二是互联网融资创新,针对企业客户、个人客户、三农客户产品创新;三是互联网理财创新,对大众购买渠道进项拓展,以及网络理财的产品与服务的种类;四是移动应用创新,建立开放的移动金融门户,加大移动支付;五是利用数据创新，利用数据挖掘,建立客户模型和精准营销的全流程管理,以数据金融服务能力的革新带动大众需求的实现。
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日本2011年的互联网普及率已经高达79. 1%,网民人数为9610万人。日本早在2000年前后就出现了互联网金融,经过多年发展,日本互联网金融已经成为日本金融体系中不可或缺的一个部分。
