B端收单市场争抢激烈 拉卡拉如何破局
作为先行者的拉卡拉并没有很好地抓住移动支付的崛起， 在随后打造的聚合支付业务上虽然也有盒子支付、乐刷、快钱的竞争， 不过在时间和费率上也已没有绝对的优势。
CHIPS ( Clearing House Interbank Payment System,纽约清算所银行同业支付系统)是由纽约清算所协会经营管理的清算所银行同业支付系统，它是全球最大的私营支付清算系统之一，主要进行跨国美元交易的清算。
CHIPS是一个净额多边清算的大额贷记支付系统。该系统建立于1970 年，与其直接联机的银行最初只有15家到现在已达140多家，目前， 全球95%左右的国际美元交易通过该系统进行清算。以前CHIPS每天只有一次日终结算，其最终的结算是通过FEDWIRE中准备金账户的资金转账来完成的。2001年采用新系统后，CHIPS 已逐步成为实时清算系统。
参加 CHIPS系统的成员有两大类:一类是清算用户，它们在联邦储备银行设有储备账户,能直接使用该系统实现资金转移，目前共有19个，其中有8个在为自已清算的同时还能代理2~32个非清算用户的清算;另一类是非清算用户，不能直接利用该系统进行清算，必须通过某个清算用户作为代理行，在该行建立代理账户实现资金清算,这些用户可以是纽约的商业银行、埃奇法( Edge Act) 公司、投资公司以及外国银行在纽约的分支机构。
CHIPS电子支付系统自1970 年开始运行，代替了原有的纸质支付清算方式，为企业间和银行间的美元支付提供清算和结算服务。自1998 年起，CHIPS归CHIPCo公司所有并处于其管理之下。所有CHIPS的参与者( Participants )都是CHIPCo公司的成员( Members)。CHIPCo公司由一个10人董事会进行管理;根据CHIPS参与者的交易量，董事会中的4人从CHIPS参与者中选出，其余6人由清算所任命。CHIPS作为一个私营的支付清算系统，在以美元进行的交易结算和清算方面，已成为一种国际通用方式，对FEDWIRE有很强的竞争性。
从CHIPS开始运行起，其支付处理结构发生了数次改变。最近，CHIPCo将CHIPS从日终的多边净额结算系统转变为一个新的系统:在营业日内，当指令从CHIPS支付队列中释放出来以后，该系统就为这些指令提供实时、终结性结算;当营业时间结束时，那些已在CHIPS支付队列但仍未结算的指令将首先通过多边净额结算进行处理，若仍无法结算才取消指令。
商业银行机构，以及满足CHIPS规则中第19款要求的埃奇法公司也可以成为CHIPS的参与者。CHIPS的参与者受州或联邦银行的监管，而CHIPS也要接受州或联邦银行的年度检查。如果一 家非参与者机构想通过CHIPS进行支付，它必须聘请一个CHIPS参与者作为其支付代理。至2016年5月底，CHIPS共有48名参与者。中国的很多银行都是该系统的参与者。
通过CHIPS进行的支付转账通常与跨国银行间的交易相关，包括由外汇交易(如当期合约、货币掉期合约)而产生的美元支付，以及欧洲美元的流入与流出。此外，人们还可以利用CHIPS调整往来账户的余额，进行与商业相关的支付、银行贷款以及债券交易。CHIPS系统的可靠性高达99%它维护着两个数据中心，两者之间通过光纤电缆连接，可以在S分钟内从主系统切换到备份系统，以保证支付指令和数据的安全存储与备份。
CHIPS系统还支持电子数据交换( Electronic Data Interchange, EDI ),每次付款的同时还可以向客户提供客户编码、发票号、折扣等信息。这不仅减少了信息传送错误，而且提高了效率，促进了相互间的合作关系。
一、CHIPS的运行
从2001年1月起，CHIPS已成为一个实时的终结性清算系统，对支付指令连续进行撮合、轧差和结算。CHIPS的运行时间是从早上7:00至下午4:30,资金转移的最终完成时间为下午6:00,遇到节假日则适时延长营业时间。对支付指令的处理通常只需几秒, 85%的指令可在下午12:30 以前完成清算，这极大地提高了流动性。一般地， 新系统为从CHIPS队列中释放的支付指令提供实时的最终清算。支付指令的结算有三种方式:①用CHIPS簿记账户上正的资金头寸进行支付;②由反方向的支付来对冲;③以上两者同时进行。
为实现该流程，纽约联邦储备银行建立了一个CHIPS预付金余额账户( Prefunded BalanceAccount),即CHIPS账户。在结算实时且终结性的制度安排下，每个CHIPS参与者都有一个预先设定的起始资金头寸要求( Pre-established Opening Position Requirement), 一旦向此CHIPS账户注入相应的资金，就可以在这天中利用该账户进行支付指令的结算。如果参与者没有向CHIPS账户注入这笔资金，未达到初始头寸要求，则不能通过CHIPS发送或接收支付指令。在美国东部时间凌晨030, CHIPS 和FEDWIRE 开始运行以后，这笔规定的资金头寸就可以随时通过FEDWIRE 转入CHIPS账户，但不能晚于东部时间上午9:00。
个人POS机专业办理，费率低至0.38%！不做最低费率，只做最合理的费率，良心企业，良心支付！银行聚合收单支付场景建设现状和探索
目前工商银行聚合支付二维码主被扫均支持微信、支付宝、银联云闪付、交行买单吧、京东支付等。除了线下二维码聚合收单场景， 工商银行在线上还有微信公众号及支付宝服务号聚合收单场景。
在CHIPS的运行时间内，参与者向中心队列提交支付指令，该队列由CHIPS维护。在不违反CHIPS第12 款规定的前提下，系统通过优化算法从中心以列中寻找将要处理的支付指令。当进行某一次结算时， 优化算法会将相关的支付指令从中心队列中释放出来，对支付指令做连续、实时、多边匹配轧差结算，根据结果在相关参与者余额账户上用借记贷记方式完成对支付指令的最终结算，同时标记CHIPS记录以反映资金头寸的增减变化。在系统关闭前，东部时间下午5:00,参与者随时可以从队列中撤出指令。对当前头寸的借记、贷记只反映在CHIPS的记录中，并未记录在纽约联邦储备银行的簿记账户中。按照纽约的法律和CHIPS的规定，支付指令的最终结算时间就是从CHIPS队列中释放的时间。
东部时间下午5:00, CHIPS尝试进行撮合、轧差和结算,并尽可能多地释放尚在队列中的指令，但不允许某个参与者出现负头寸。当这一过程结束以后，任何未释放的指令将通过多边轧差的方式进行处理。对每一个参与者而言，轧差后的净头寸与其当前头寸(为零或为正)相关。若轧差后的头寸为负，其数值就是参与者的“最终头寸要求”( Final Position Requirement )。
有“最终头寸要求”的参与者必须将所要求的资金通过FEDWIRE转入CHIPS账户。当所要求的资金转账后，资金将贷记到参与者的余额中。当所有FEDWIRE资金转账收到后，CHIPS就能够释放余下的支付指令，并对其进行结算。在这一过程完成后，CHIPS会将账户中尚存的余额转账给相应的参与者，日终时将其在CHIPS账户的金额减为零。
由于预付资金数量相对较少，并且对支付指令的清算和结算是在多边匹配轧差的基础上进行的，所以预付资金240万美元，就可以进行超过12亿美元的支付，1 美元资金的平均效率乘数达到500以上。这加速了资金再循环，减少了流动性需求和日未流动性短缺的风险。
二、CHIPS的风险管理
CHIPS在风险控制方面一直处于领先水平，1990 年国际清算银行(BIS )制定跨国、多币种净额结算方面的规定时就采用了CHIPS的风险管理模型。现在，CHIPS对风险的控制接近RTGS系统的水平，超过了国际清算银行的Lamfaulssy标准。
CHIPS要求参与者在每天交易开始前存储一定数量的资金。在系统的运行时间内，只有参与者当前的资金头寸足以完成借记CHIPS才释放支付指令，面且任何参与者当前的资金头寸都不得小于零。对于接收方的参与者而言，从队列中释放的支付指令都是终结性的。为保证CHIPS的参与者可以获得信贷来源，并有足够的流动性以迅速应对每8初始和最终的资金头寸要求,CHIPS为参与者提供了信贷限额。若家机构要成为参与者.它就必须接受纽约州银行或联邦储备银行规章制定机构的管理，以确保它接受了定期的检查，并且运行稳定。此外，它还需接受CHIPCo的信用评估。CHIPS 的参与者也必须向CHIPCo的董事会提交财务状况方面的文件，接受董事会的定期问讯。
CHIPS系统可以提供双边及多边信用限额以控制信用风险。双边信用限额( Bilateral CreditLinits )是指清算成员双方根据信用评估分别给对方确定-一个愿意为其提供的信用透支额度;多边信用限额( Multilateral Credit Limit )则是指根据各个清算成员对某清算成员提供的双边信用限额，按比例(如5%)确定出该清算成员的总信用透支额度。清算时，只要双边及多边信用限额不突破，CHIPS就会根据支付命令对其清算成员行进行相应的借记贷记记录;如果超出限额，则拒绝执行其支付命令。自1990 年起，CHIPS 规定在一天清算结束时，若有一家或多家银行出现请偿问题，且这些银行找不到为其代理的清算银行的话，则被视为倒闭，这时，由其造成的损失由其余各成员行共同承担，以确保-天清算的完成。这些风险控制措施的实施，不仅控制了成员行的风险，而且控制了整个系统的信用风险。因此，可以说CHIPS为国际美元交易支付提供了安全、可靠、高效的系统支持。
2003年11月4日, CHIPS对系统接入方式做了新的调整，并且提供基于Intemet的管理报告和更高效的清算处理，参与者和其他用户可以利用Intermet更加方便地使用该系统。
首先推出的网上服务是追加资金( Supplemental Funding ),它允许参与者追加资金并指定优先处理某些支付指令，立即清算。作为终结性的多边净额结算系统，CHIPS可以对多个参与者的支付指令进行匹配，然后进行实时的清算和结算。大部分指令的清算在15秒内完成，但有时银行会希望某些指令具有更高的优先级，能够立即清算。通过这项服务，银行就可以在网页上控制该过程，根据需要更改支付指令的处理顺序。
此外，CHIPS提供在线的管理报告，而以前该报告只能在客户端生成。现在，金融机构在登录后就可以看到自已与交易对象的相对头寸，查询支付状况，进行与CHIPS相关的管理。追加资金和管理报告这类网上服务为CHIPS的参与者提供了更大的便利。
本文由POS机办理中心整理，未经许可不允许任何形式的转载，本文唯一地址:https://www.cdkft.cn/xinwenzixun/5368.html，其他地址不完整的均为抄袭！POS机申请办理请添加客服微信号：shandianpos在德国有两种不同形式的电子银行
在德国国内，有两种不同形式的电子银行，它们是传统银行下的电子银行与完全独立的直接银行。
