电子商务的概念和特点分析
1997年11月6~7日，国际商会在法国首都巴黎举行了世界电子商务会议，并首次从商业角度提出了电子商务的概念:电子商务是指实现整个贸易活动的电子化。
网络银行( Intemet Bank or E-Bank )是通过技术手段在地理上虚拟延伸的银行。网络银行，又叫电子银行、网上银行、在线银行。
由于网络银行的发展速度很快，其标准、发展模式等都处于演变之中，目前很难对网络银行的基本内涵进行规范的理论界定。
根据巴塞尔银行监管委员会的定义，网络银行是指那些通过电子通道，提供零售和小额产品与服务的银行。这些产品和服务包括:存贷、账户管理、金融顾问、电子支付，以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品与服务。
欧洲银行标准委员会将网络银行定义为:那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他-一些个人数字设备连接上网的消费者和企业提供银行服务的银行。
网络银行是指金融机构利用Intermet 网络技术，在Intermet上开设的银行。这是一种全新的银行客户提交方式，使得用户可以不受上网方式和时空的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中都能够安全便捷地管理自己的资产和享受到银行的服务。
以上定义基本上是对现有网络银行实际情况的概括，主要区别是对网络银行外延大小的认定不同。总体来说，可以对网络银行的基本概念做如下定义:网络银行是指银行在互联网( Intemet)上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。更通俗地讲，网络银行就是银行在互联网上设立的虚拟银行柜台，传统的银行服务不再通过物理的银行分支机构来实现，而是借助技术手段在互联网上实现。
网络银行业务是一种全新的服务模式，它具备以下特点：
1、全面实现无纸化交易
以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替;原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替，原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网进行传送。
2、服务方便、快捷、高效、可靠
通过网上银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。上网客户可以在家里开立账户，进行交易。网上银行实行全天24小时、一年365 天不间断营业。客户可以在任何地方、任何需要的时候使用网上银行的服务，不受时间、地域的限制，即实现3A服务(Anywhere，Anyplace, Anytime )。银行业务的电子化大大缩短了资金在途时间，提高了资金的利用率和整个社会的经济效益。
3、经营成本低廉
据美国网上银行运作的报告表明，互联网银行经营成本只相当于经营收入的15%~20%， 而普通银行的经营成本古收入的60%;开办一个网络银行所需的成本只有100万美元。在互联网上进行金融清算，每笔成本不超过13 美分，而在银行自有的个人电脑软件上处理-笔交易的成本则达到26美分，电话银行服务的每笔交易成本为54美分，而传统银行分理机构的处理成本更高达108美元。所以，网络银行业务成本优势显而易见。而且，网络银行通过利用电子邮件、讨论组等技术，还可提供一种全新的、真正的双向交流方式。由于采用了虚拟现实信息处理技术，网上银行可以在保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量。
4、简单易用
使用网上银行的服务不需要特别的软件，甚至不需要任何专i ]的培训，只需要有一台电脑并且能够连接到互联网。上网后， 即可根据网络银行网页的显示，按照提示进入自己所需的业务项目。简洁明快的用户指南，使-般具有互联网基本知识的网民都可以很快掌握网上银行的操作方法。网上E-mail通信方式也非常灵活方便，便于客户与银行之间以及银行内部之间的沟通。
网络银行这一新生力量给银行业注入了新的活力，代表了未来银行业的发展方向，但同时也给银行业带来了巨大的挑战。
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随着近年来我国经济发展的不断加快，以及网络技术的发展，中国网上银行交易额大幅上升，交易规模也不断扩大，其中开展网上银行业务的金融机构数量也在持续增长。
1、技术进步对传统银行业经营模式和理念造成巨大冲击
网络的快捷高速，突破了时空限制，给商业银行带来了经营理念与经营模式的冲击。在传统银行规模效应继续发挥作用的同时，网络化带来了“新规模效应" 。营业网点的扩张已不再是规模效益的代名词，网络赋种小银行和大银行相同的发展空间。
网络时代要求银行提供更迅捷和高效的服务，以速度赢得客户，变被动为主动。网络改变了银行与客户面对面交易的方式，网络的规模效应使得商业银行必须提供更高效方便的服务才能在市场竞争中争先。
新兴的网络经济要求银行在不同阶段，面对不同的客户群提出不同的市场策略，将市场细分化。中国的网民数量发展很快，但由于教育.经济和观念转变等原因，人们对网络的认识速度和接受能力不同。银行在制定市场策略时要因群施策，分步骤发展客户群，制定不同的营销策略;以客户为中心，通过分层次，向客户提供具体全面的服务以吸引顾客。
转账、核算业务的低成本相对优势不复存在，商业银行必须将业务重点转为提供“个性化服务”求生存。银行必须积极与客户联系，获取客户的信息，了解不同客户的不同特点，提供更为“人性化”的服务，同时也要处理好同客户的关系，将服务转向“人际化”，这将成为银行盈利的重要方面。
2、银行经营目标安全性、营利性、流动性的实现方式发生改变
库存现金向数字现金的转变使安全概念发生转变。由于电子货币的广泛使用，银行资金的安全已经不再是传统的保险箱或者是保安人员所能保障的。对银行资金最大的威胁是黑客的偷盗，很可能不知不觉间资金就已经丢失，因此银行必须转变安全概念，从新的角度确保资金安全。
电子支付的独特存取方式带来了流动性需求的改变。电子支付特别是电子货币的出现取消了传统的货币划分方式，更不可避免地导致银行的流动性需求发生改变，对现金的需求将会降低。
信息的重要性更加突出，信息获取与信息服务成为商业银行新的盈利点。网络经济时代，银行获取信息的能力将在很大程度上体现其信用，而网络经济也要求传统银行在信息配置方面起主导作用，信息配置较之传统经济学中的资源配置，将发挥更大的作用，对经济学的发展也将是一个推动，这将成为银行信用的一个重要方面。
3、网络时代金融业行业壁垒的消失给银行带来了非同业的巨大竞争威胁
网络的重要特点就是低成本，而网络技术的普及也很快速，这给其他行业的进入消除了壁垒，使银行面临着巨大的竞争威胁，银行业必须正视这-一点，注重核心竞争力的打造，加强同其他行业的竞争力。
在网络时代，网络金融产品易诞生也易消亡的特点对银行的金融创新提出了更高的要求。新的金融衍生工具创造将加速翻倍，但可能被淘汰得更快。这方面为银行突破传统的历史阶段性发展模式面利用技术创新进行跳跃式发展提供了可能，另一方面则对银行自身的创新能力提出了更高的要求，如果银行自身没有具备创新的实力，就有可能长期处于“跟随者”的不利地位，并且时刻面临被淘汰的危险。
4、网络银行的监管问题
互联网改变了银行的运作模式,新型的管理和运作方式使得银行的操作更人性化、更生动。银行网站可以利用多媒体等技术手段来吸引客户，同时互联网的出现也使得银行网点的存在受到威胁。同时通过网络，银行也可以掌握更多的客户信息.通过对客户信息的进步分析，可以开发出更多的产品，同时也更有利于对客户信用进行管理。
由于网络的快速、高效，网络银行风险防范更加必要。网络的高速化提高了银行的效率,同时也加剧了系统风险的传播速度，因此除了传统银行风险防范之外，系统风险防范就更加重要，网络环境下对于操作风险、法律风险以及洗钱风险就显得较为突出;当然传统风险防范也不可忽视，也就是对于信用风险、流动性风险以及中介风险的防范。银行风险不仅会使银行失去信誉，而且有可能造成金融体系以及经济的波动。
网络的开放性使得网络银行的安全性问题更为突出，通信线路的流畅、数据的安全传输、对于黑客的防范以及对于内外部的恶意攻击都是系统安全要考虑的问题。
网络银行高效快速的同时对中央银行的银行监管也提出了更高的要求。
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网络银行发源于美国。1995年10月18日，美国诞生了第一家网上银行一安全第一网络银行，这是世界上第一家将其所有银行业务都通过Intermet处理的开放式银行。
