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一、引言
近几年来，中国的移动支付发展迅猛，各第三方支付机构不断开拓线下市场，已经进一步覆盖人们的生活的方方面面。在中国，人们已经开始习惯外出不带钱包。
据易观发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2017年第4季度》显示，中国第三方支付移动支付市场交易规模已达37.7万亿元人民币，比起2017年第一季度，其规模又翻了一番，稳居全球第一。其中，支付宝占比54.26%，微信财付通为38.15%，两者牢牢地占据了移动支付的绝对主导地位，而其他移动支付机构占比不足8%，中国银联更是连1%的份额都不够。
中国银联是央行批准设立的中国银行卡联合组织，其背后是全国绝大部分银行机构、66多亿张银行卡以及2 500多万户POS机商户。在线下移动支付上，中国银联凭借者众多POS机商户，有着天然的优势，外来支付机构很难进入。但短短的几年时间里，凭借着二维码支付，支付宝、微信在线下支付场景强势布局，通过各种活动引导人们使用支付宝或微信，迅速抢占原本属于中国银联的线下支付市场。而另一方面，由于使用习惯问题，中国银联“闪付”、“云闪付”推广虽然有所进展，但远比不上支付宝、微信的线下推进速度，表现不尽人意。
二、中国银联的“闪付”与“云闪付”
“闪付”（Quick Pass）是中国银联推出的非接触式支付产品及应用，具备小额快速支付的特征。用户选购商品或服务，确认相应金额，用具备“闪付”功能的金融IC卡移动支付产品，在支持中国银联“闪付”的非接触式支付终端上，轻松一挥便可快速完成支付。
“云闪付”是中国银联联合各商业银行推出的一项产品，需要在手机上安装一个名为“云闪付”App（原名“银联钱包”，2017年12月11日升级并更名为“云闪付”）。说到底，“云闪付”实际是“闪付”的升级版，其采用了HCE与Token技术，同时支持原“闪付”功能，可在实体商店POS机使用手机进行“闪付”操作，也可类似支付宝、微信在移动互联网进行远程支付。为了扩展应用场景，增强用户体验效果，中国银联也推出二维码扫描闪付支付功能，满足当前人们已经养成的二维码支付习惯，以期向持卡人提供更加便捷、快速的银行卡服务。
三、中国银联支付的优势与不足
中国银联支付与支付宝、微信支付在线下场景支付比较见表1所列。
可以看出，所有线下支付都有着相同点和不同点。首先，都是基于银行卡进行的支付。其中，“闪付”为实体卡、而支付宝、微信、“云闪付”则均需绑定银行卡后才能进行支付。其次，所有线下支付均采取了小额支付免密免签的措施，以保证小额支付的便捷性。在使用方式上大致分为两种，一种是扫码支付、另一种是NFC近场支付，其中，“云闪付”使用了折中的方案，两种方式均支持。在使用介质上，除了使用银行卡本卡外，其他的支付均使用了手机支付，并且是联机支付。
（一）中国银联支付的优势
1.支付更加便捷
支付宝、微信扫码支付需要进行如下操作：解锁手机界面—打开对应的App—调出支付指令—扫码—确认交易，整个过程需要8-10秒时间；而“闪付”挥卡支付与“云闪付”挥手机支付的操作为：点亮手机屏幕—靠近POS机，即可完成支付，整个过程缩短到2-3秒时间，比支付宝、微信扫码支付更加快捷。
2. 支付更加安全
由于二维码技术门槛低，容易被不法分子利用，威胁用户账户和资金安全。而“闪付”“云闪付”均使用了NFC近场支付技术，要求的通信距离比传统的射频识别RFID要近，一般在10 cm以内，安全性比二维码支付高。特别是，“云闪付”使用的NFC手机采取SE芯片硬件加密和软件加密相结合的方式，0.1秒的时间就可以完成ID与密钥等数据传输，黑客几乎不可能在交易如此之快的条件下截取并破译。同时，“云闪付”手机虚拟出来的并非实体卡信息，而是利用Token技术将实体卡卡号转化为另一组完全不同的数字存储在手机中，替代实体银行卡进行交易验证，并对关键数据进行了动态加密，进一步确保了用户的账户和资金安全。
3. 支持脱机支付
这是“闪付”的电子现金功能，能够广泛应用在公交车、菜市场、超市、便利店等日常小额快速支付商户。其特点是能够离线支付，能够在网络极差、甚至没有网络的情况下快速完成支付，而支付宝、微信扫码则必须联网支付。至于“云闪付”，理论上应该可以实现离线支付，但就目前而言，此功能没有开放，也只支持联网支付。目前，支付宝、微信已通过乘车码等手段，开始渗透到网络信号不稳定的公交领域，银联则以支持信用卡闪付透支来应对，免去繁琐的电子现金圈存操作。
4. 交易明细清晰
支付宝、微信等第三方支付机构为用户设置了第三方支付账户，用理财、奖励金等方式鼓励用户将闲置资金存入其第三方账户，存在资金沉淀于虚拟账户导致的金融风险。而其线下支付场景和线上支付一样，没有详细的交易账单，银行无法看到清晰的交易数据，这也给金融监管带来了难度。而“云闪付”仍基于银行卡账户，仅作为支付媒介把资金从某一银行卡账号直接划转到另一银行卡账号，并不存在资金沉淀。
“云闪付”可提供透明的、一致的、完整的支付信息，有助于进行风险识别、监控控制以及客户关系管理，更有利于资金的追溯。
（二）中国银联支付的不足
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1.未培育起成熟的闪付支付环境
截至2017年末，银行卡跨行支付系统联网商户2 592.60万户，联网POS机具3 118.86万台，在进行终端升级改造后，均已支持“闪付”与“云闪付”。“云闪付”在2017年5月刚刚推出二维码扫描闪付功能之际，就有40多间银行和60多万商户支付使用，现在大部分商户和联网POS机已经支持“云闪付”。但是，中国银联还未能培养起消费者的闪付支付习惯，消费者习惯使用的还是支付宝、微信等支付工具。即便中国银联做了许多“云闪付”扫码支付前期的推广工作，消费者也想尝试使用“云闪付”功能，但是由于银联所支持的刷卡、银联卡闪付、手机云闪付、手机云闪付二维码支付等多种支付方式，需要在同一POS机具调出对应的支付页面，有相当部分的商户不熟悉操作，而不愿意向消费者推广，白白浪费了扩展用户的机会。
2. 缺乏吸引的互动支付场景
据易观发布的手机应用排行榜显示，2018年2月，移动支付工具使用活跃，排名靠前的移动支付工具依次为微信、支付宝、京东金融、翼支付、云闪付，活跃人数依次为9.06亿、4.47亿、0.16亿、0.11亿、0.10亿，微信、支付宝以极大的优势领先其他移动支付工具。虽然中国银联的“闪付”持卡人数量惊人，但使用“云闪付”时需安装“云闪付”App并重新注册用户。随着人们隐私保护意识的加强，当App上面并没有非用不可的功能时，人们并不愿意随便下载。随着互联网金融企业的获客成本上涨，“云闪付”推广难度有所增加，很难将众多存量的持卡人有效地转化为活跃用户。而其在公交、地铁、菜市场等支付场景的应用虽然较为简单便捷，但可替代性强，难以吸引并留住用户。
3. 用户黏性仍待增强
支付宝在拥有海量用户的基础上，也给用户提供了各种各样的便民服务，可以满足信用卡还款、缴纳水电费、买车票、收寄快递、订外卖、共享单车、打出租车、预付卡充值等大部分需求，支付场景覆盖了日常生活的方方面面。微信也提供了类似的便民服务，另外，其提供的公众号、小程序功能可让人们按需增加个人日常业务，也满足了商户的广告推广需求。支付宝、微信通过各种便民措施，提高了用户黏度。同时，它们还向商户提供了增值服务，提供合适的管理和推广功能，鼓励商户进行各种各样的优惠活动，并适时推送给消费者，强化了用户对支付宝、微信工具的依赖。反观中国银联的“闪付”功能，还局限于单一的线下支付，而“云闪付”刚起步时也提供了一些便民服务、商家，但总体数量规模不大，优惠力度不大，而且不同商户的优惠经常是只有特定银行的闪付卡可使用，持有其他银行的闪付用户无法使用，这样一来，对用户吸引力有限，用户的黏性还待增强。
4.App应用功能仍待完善
“云闪付”除了缺少丰富的应用场景外，其自身基本功能还有欠缺。如异地转账支付虽然可以实时到账，中国银联并不留存用户资金，而是直接将资金转到收款人的银行卡上，但是收款人的收款卡只能是第一次注册的银联卡，如果收款人想用本人其他银行卡收款是不行的。这样的转账对于收款人来说作用大打折扣。又如用户在转账失败时，没有详细内容描述用户为何转账失败，用户却无从得知问题所在。再如用户卡片管理界面有“编辑卡面”功能，但点击操作却只是要求用户重新扫描银行卡，而非让用户完善卡片的信息。
此外，还有给予的红包缺少使用期限等小问题。
四、中国银联支付的前景展望和建议
中国银联全力发力移动支付的一年间，其潜在的大量用户逐渐被激活，移动支付工具活跃程度跃居前几名。可以看到，中国银联的移动支付发展潜力是巨大的，只要其保持与众多银行、商户强有力合作，打通线上线下商城商户，做到多方共赢，其前景是值得期待的。对此，笔者提出以下建议。
（一）借用安全优势，建立起自身优势
支付场景银联“闪付”已广泛应用在多个公共服务领域，尤其以公交、地铁、出租车等交通领域应用最为典型。
而且，由于中国银联与医疗机构、学校等一直有合作，其安全性也得到认可。中国银联应抓住机会，加强对公共服务领域的业务发掘，整合资源，为相关企业机构提供高质量的管理方案和便捷的支付方案，建立起与“闪付”“云闪付”相关的移动支付场景。
（二）继续保持推广力度
自“云闪付”App升级后，中国银联联合众多银行和商家推出各种各样的活动，给予“云闪付”强有力的推广，仅一个月时间，用户数较2017年6月增长约67%，日均活跃用户增长约150.8%，日均交易量增长约179.3%。中国银联在2018年春节期间继续推出“红包到 福才到”活动，“云闪付”取得了很好的效果，用户规模迅速扩大，2月环比新用户增长超400%，日均活跃用户超200%，该App也跃居移动支付工具前列。在取得可喜成绩的同时，中国银联应看到活动引起的是短期效应，需要保持效应的持久性。可以考虑推出类似支付宝的天天领红包，或鼓励金7天有效周期滚动方式，保持活动对用户的吸引力，从而增加“云闪付”的使用频率。
（三）应发挥闪付IC卡的特有优势
闪付功能是所有新型IC卡基本配备的特性，是天然的。在加强推广“云闪付”的同时，不能遗忘“闪付”这一特有的优势。就目前而言，“闪付”电子现金已成为“云闪付”的附属功能，但经过多年的推广“闪付”电子现金功能涉及的范围也在不断扩大，在进入的领域也实施得比较好。“云闪付”应该利用“闪付”这一特点，来激活潜在的闪付卡用户，增强用户使用黏度。如可将“云闪付”App作为闪付卡使用；也可以考虑利用“云闪付”App通过NFC功能直接对闪付卡进行电子现金充值，进而直接使用闪付卡电子现金支付。
（四）培育成熟的闪付支付环境
当前，中国银联的众多商户还有部分未熟练掌握全部的闪付支付方法，应该要加强对商户的培训。由于中国银联支付有多种支付方式，还应该简化其支付流程，提高商户操作的便捷性和准确性。同时，应该在商户显着位置粘贴“闪付”“云闪付”的简要支付说明，提高用户的使用体验。
（五）继续完善App应用功能，增强用户的黏性
首先，应完善“云闪付”App应用自身基础功能。在操作功能上能做到简明易用又专业，不应存在一些明显的小错误，特别是那些会导致用户使用意愿降低的问题。其次，应继续丰富其应用场景，挖掘出有特殊潜力的场景，扩大品牌合作，增加商品的种类，使其供给能满足用户的绝大部分需求。第三，应实现优惠的精准推送，在用户的优惠界面只显示用户已绑定卡片的优惠信息，其他的优惠信息可另起栏目展示，并借此鼓励用户去申办或绑定有优惠的银联卡。做到想用户所想，给用户所需，从而真正地增强用户黏性。
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5月8日，中国支付清算协会（以下简称协会）正式发布2018年度收单外包服务机构评级等级。本次评级工作，共有包括银行、非银行支付机构在内的101家机构对4838家收单外包服务机构进行了评分
