富友支付富掌柜收银服务的主要支付场景
富掌柜收银服务已渗透到各种支付场景中，从小微商户到中大型商户，富掌柜已经服务过60万来自不同行业的商户，并为其提供了综合收银解决方案。
一、《规范》出台背景、主要内容及近年监管政策。
条码支付具有方便、快捷等优势。2011年，支付宝推出了条码支付业务，条码支付业务得到快速发展。2014年人民银行出于对安全性的考虑停止了条码支付业务。为规范金融创新、防范风险，促进条码支付健康可持续发展，人民银行出台了《规范》。
为了更好的规范支付业务，人民银行配套印发了《条码支付安全技术规范（试行）》和《条码支付受理终端技术规范（试行）》。《规范》重点明确了业务资质要求、额度限制和风险防范三个方面。《规范》明确提出支付机构开展条码（二维码）支付业务必须持牌经营，取得相应的业务许可。银行机构、非银行支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时，必须通过人民银行清算系统或者合法清算机构处理。同时，根据《条码支付安全技术规范（试行）》关于风险防范能力的分级，对个人客户的条码支付业务进行限额管理。此外，还要求银行与非银行支付机构具备全面的风险管理体系和相应的内部控制机制，对有关风险进行严格的评估和把控，制定相应的风险防范体系，确保系统用户的信息和支付安全。《规范》发布，意味着目前被广泛采用的条码支付方式，将正式迎来额度限制，同时将为移动支付行业的健康发展“保驾护航”。
除了《规范》发布之外，人民银行对于非银行支付机构支付业务的监管也在不断加强之中。在过去两年多时间，合计注销了24张支付机构支付牌照，其中有20张是在2017年注销的。在严控市场准入的同时，加大处罚力度，2017年，多家非银行支付机构被人民银行处罚。同时，为规范聚合支付市场发展，2017年中国人民银行先后发布《关于开展违规“聚合支付”服务清理整治工作的通知》、《关于持续提升收单服务水平规范和促进收单服务市场发展的指导意见》，明确聚合支付业务的监管红线。
二、条码支付业务发展现状。
条码支付业务的低成本、方便、快捷优势，对促进消费，满足客户小额便民支付需求起到了积极作用。尤其是近3年来，各非银行支付机构通过持续补贴的方式迅速推广条码支付业务，交易规模体量得到迅速扩展。2017年，全国银行业金融机构共处理移动支付业务？375.52亿笔，金额202.93万亿元，同比分别增长46.06%和？28.80%。2017年，全国非银行支付机构发生网络支付业务92?867.47亿笔，金额143.26万亿元，同比分别增长74.95%和44.32%。
截止2017年12月末，吉林省辖内共有银行卡收单机构39家（其中全国性银行机构14家，地方性法人银行机构2家，非银行支付机构分公司23家），28家开展了条码支付业务（其中全国性银行机构13家，地方性法人银行机构1家，非银行支付机构分公司14家）。28家收单机构共有特约商户27万户，支持条码业务的商户为22.81万户，占比84.47%。2016年发生条码支付业务510.97万笔，金额5.57亿元；2017年发生条码支付业务4.67亿笔，金额87.75亿元，同比分别增长9039.84%和1476.56%。
三、面临的问题。
（一）存在利用条码支付业务进行套现行为。
调查发现，部分非银行支付机构的条码支付产品可以线上申请，客户申请后，非银行支付机构会将生成的电子图片版条码发给客户，客户自己打印制作，客户使用非银行支付机构APP扫描条码即可选择信用卡进行支付，从而进行套现。由于线上申请条码支付产品不需签订纸质协议、实地核实装机及后续的商户巡检，不法分子会通过伪造材料等手段申请入网，导致入网商户虚假比例较高。同时收单机构对商户的异常交易监测等方面存在漏洞或不足，未能有效识别套现商户并进行处理。
（二）聚合技术服务商涉嫌从事银行卡收单核心业务。
银行机构与聚合技术服务商合作开展条码支付业务时，银行机构为吸收存款，在拓展商户时采取零手续费，同时将商户资金清算交由聚合技术服务商负责，而银行机构只负责特约商户拓展及收单协议签订，聚合技术服务商实际从事了资金清算等收单核心业务。如该聚合技术服务商未获得支付业务许可，系统存在安全漏洞等问题，那么商户的资金、信息存在较大风险。
（三）存在条码嵌入木马病毒、被替换、被骗取盗刷等风险问题。
一是不法分子将木马病毒植入到条码中，客户一旦误扫，就可能导致手机中毒或被他人控制，有可能发生盗刷账户资金、泄露个人敏感信息等风险问题。
二是部分特约商户（小微商户）基于降低综合成本的角度考虑，使用静态条码作为收款码、或商品订单信息载体等。但静态条码容易被调换，如果客户扫描了已被不法分子调换的条码，资金将支付给不法分子。
三是不法分子通过编造虚假的公共事业等缴费信息通知，同时制作伪造的条码，引导客户扫描伪码，骗取资金。
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四、对策建议。
（一）严格条码支付特约商户的准入管理 。
收单机构应严格遵循“了解你的客户”原则，保证所签约的特约商户是依法设立、从事合法经营活动的特约商户。加强对商户的日常交易监测和风险预警，通过对商户的信用风险、欺诈风险和合规风险等各项基本要素进行判断，及时排查和清退从事套现行为的商户，并针对此类违规小微商户建立黑名单机制。建立商户差异化的风险管理措施及动态的商户交易限额控制机制，细化针对不同类型商户的交易限额标准。
（二）加强市场主体与聚合技术服务商合作模式的规范管理。
按照银行卡收单业务外包服务机构的相关管理要求，将聚合技术服务商严格定位于收单外包机构，明确市场主体与聚合技术服务商业务合作中的管理责任和义务，不得从事商户资质审核、受理协议签订、资金结算、收单业务交易处理等核心业务。针对聚合技术服务商借助收单机构从事违规业务情形，加大对收单机构及聚合技术服务商的监管惩戒力度。
（三）继续加大条码支付业务规范力度。
明确收单机构在开展条码支付业务时在个人信息保护、资金安全、加密措施、敏感信息存储、限额管理等方面的管理要求。同时加大对商户及消费者的宣传培训力度，增强相关人员安全意识。
五、几点启示。
通过发布《规范》及针对行业的整顿不难看出，人民银行针对支付业务创新的管理政策没有发生改变，既要鼓励创新技术的推广，同时也要防范风险。充分体现了人民银行出台新规旨在加强管理、防范风险的诉求。但目前，支付行业竞争较为激烈，各种新产品、新技术层出不穷，一些支付从业机构为了挣取经济利益而不顾风险防范，同时支付行业尚未建立完整的监管制度体系，监管方式和手段较为有限，如何有效监管支付创新、防范风险已成为重要议题。考虑可以从以下四个方面着重入手管理。
（一）加强客户备付金管理。
保证客户的资金安全是支付从业机构的首要职责，资金出现问题可能引发客户的信任危机，导致支付从业机构出现危机，进而影响整个支付行业。因此应加强对客户备付金的安全管理，推行日常风险监控等操作，确保客户备付金万无一失。
（二）加强业务系统安全性管理。
业务系统是提供支付服务的重要载体，包括前台APP，中后台的运营系统等。业务系统每天都会处理客户的交易信息流和资金流，业务系统如存在安全问题将严重影响交易的准确性和连续性，同时影响资金和信息安全。因此应加强对业务系统的管理和监管，要求支付从业机构加强安全漏洞排查。
（三）加强客户权益保护。
目前部分支付从业机构在开展业务时不重视客户权益保护，忽视客户服务工作，缺乏客户权益保护机制，一旦出现问题将严重影响机构或者整个行业的声誉和长远发展。因此应要求各支付从业机构高度重视客户权益保护工作。对侵犯消费者权益的支付从业机构加大处罚力度。
（四）加强从业人员管理。
目前部分支付从业机构的从业人员甚至是高管人员缺乏行业工作经验，不熟悉相关监管要求，缺乏合规意识。因此应加大对支付从业机构从业人员尤其是高管人员的培训和管理力度，提高其业务水平及合规从业意识。
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