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这家银行卡品牌通知:双标信用卡将停用!

时间:2023-02-23 15:20:12 作者:pos机小百科 点击:

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近年来,央行积极推动清算市场对外开放,鼓励外资卡组织入华,拿牌的外资卡组织已在国内发行了单一标识的信用卡,取代原有的双标卡。



近日,「支付百科」注意到,美国运通向多位持卡人发送了(AE、银联双标卡)到期停用的通知,这也意味着,双标信用卡正在加速退场。
短信内容写到,“因美国运通公司业务调整,您的美国运通卡(AE、银联双标卡)将在卡片到期后停用,后续将根据您的持卡情况为您转发美国运通百夫长卡(AE单标卡)。”
今年以来,已有多家银行发布了停止发放双标卡及转卡的公告,各家银行都不再发行新的双标卡产品,只有去年冬奥会特许中行阶段性发行了Visa双标信用卡。

这家银行卡品牌通知:双标信用卡将停用!(图3)

招商银行公告显示,2023年3月1日(含)起,停止美国运通卡金卡(AE、银联双标卡)与绿卡(AE、银联双标卡)的申请受理及核发,现有卡片在有效期到期之前仍可正常使用。

01


挤在一张卡上是时代的产物
在信用卡上,只有一个卡品牌的叫单标卡,还有一部分信用卡上印有两家发卡机构的标志,比如银联+Visa或是银联+万事达卡、银联+美国运通,这类信用卡统称为双标卡。
实际上,在国外并不存在双标卡,双标卡是中国银行卡产业发展过程中的特殊产物,在银联成立之前,国际卡组织VISA、万事达卡等就已进入中国,与国内的商业银行合作发卡。
由于当时银联刚刚起步,受理网络受限,国外的很多国家和地区没有覆盖且不支持银联单标信用卡交易。要想在境外使用,需要借助VISA、万事达卡的海外通道。

同样,在国内银行卡清算市场没有开放的前提下,VISA、万事达卡等国际卡组织在国内开展业务,也必须通过银联的清算通道,为了扩大各自信用卡的市场和影响力,双标卡的卡组织双方各取所需。
2002年12月,招行发行了银联与万事达卡合作的双标卡,这也是首张双标卡,距今已经超过了二十年。人民币没有实现自由兑换的背景下,双标卡让持卡人能够在境外刷卡消费。
之后,多家银行纷纷效仿招行,推出了双标卡产品,双标卡产品的发卡量快速增长。双标信用卡的优势是只办理一张卡,就能享受两家卡组织的权益和优惠,使用方便且回馈具有足够的吸引力。

这家银行卡品牌通知:双标信用卡将停用!(图4)

双标信用卡跨行国内交易流程


银联单标卡的卡号是以62开头,而双标卡的卡号大多以3、4、5开头。双标卡需要走银联网络,在国内的消费交易均通过银联网联完成,整个跨行支付的四方交易环节与银联62单标银行卡并无二样。只不过持卡人在境外使用双标卡时,国际卡组织要求所在地收单需要选择国际卡网络受理。
在银联与国际卡组织“在一张卡上的组合”阶段,双方都得到了各自的用户和利润,但是银行卡产业经过了十几年的进步,银联与VISA、万事达卡等国际卡组织之间“继续组合”的必要性逐步降低。

02


双标卡首次被叫停
2016年,央行召开关于外币单标卡及双标卡的发行管理会议,强调了外卡组织在取得国内清算业务资格前,仅能为跨境交易提供外币银行卡清算服务,发行流通了十四年的双标银行卡也被确定不能再发新产品。
按照当时监管部门的要求,正在使用的双标卡还可以正常使用,到期后需要以外币单标卡所替代,标志着双标卡未来可能会退出历史舞台。
在此次会议前,叫停双标卡已有所征兆。2013年开始,央行开始大范围推广芯片卡,在2015年,央行明确了银行要陆续停发磁条卡,而双标卡都是磁条卡,停发磁条卡令双标卡发行受限。
对于当年这波停发潮,「支付百科」认为主要有两方面的原因:
一是磁条卡本身有安全掣肘,盗刷几率更高,芯片卡的主导地位被确立。

过去磁条卡盛行,随之带来的问题也越来越多,比如其盗刷风险高,容易被复制。只要在POS机或ATM机上刷卡,就会留下银行卡的磁条信息,有专业人士可通过卡号、使用期限等,按照格式复制出磁条信息。
在国外,多次出现过与磁条卡有关的盗刷案例,存在较大的隐患,对用户来说是一颗潜在的定时炸弹。相较于磁条卡,芯片卡无论在信息的安全性上,还是信息扩展性和储存量上,都有着明显的优势。
二是银联和国家卡组织的早晚都会走向“脱钩”,银联不愿意国际卡组织再用其网络,而国际卡组织也并未能从双标卡支付交易中获益,双方内心已然分走左右。
2015年前后,银联的海外布局已经逐渐成熟,建立起了互联互通的全球支付网络。十几年的时间里,银联支付服务受理范围从境内通用拓展为全球通用。
另一方面,央行与银保监会正式公布了银行卡清算市场准入制度,金融放开,让期盼多年的国际卡组织等来了真正入华的曙光,通过申请“银行卡清算业务许可证”,从事境内的人民币清算业务,真刀真枪的与银联同台竞争。
但是“双标卡停发”的窗口指导并未继续执行,可能是出于“现实因素”影响、以及金融开放的窗口等多重考虑,各银行均又回到重发双标卡的工作中,双标卡发行并未受到较大波及,依然活跃在持卡人的手中。
近期也有媒体传言“最后一批双标信用卡即将到期退场”,其实应该是美国运通的“换卡”,从原来的双标卡,换成人民币的单标卡,毕竟它们已经拿到银行卡清算牌照了。
虽然注定了卡标分离,但是现阶段双标卡还依然不受影响,比如Visa、万事达卡、JCB等品牌就没有发过类似公告,至少他们在拿到本币清算资格之前会不对双标卡有任何大动作。

03


曾占据信用卡的半壁江山
据了解,存量的双标卡持卡人仍不在少数。
在国内总信用卡发卡量六亿张左右时,可靠数据显示双标卡活卡量就有近2亿张,剔除未激活的信用卡,占比超过了整个信用卡发卡量的一半,覆盖的持卡人非常广泛。
2017年前后,部分银行对双标卡的迭代成为了常态。迭代方式有两种,一种是使用现有信用卡替换,另一种是发行套卡,一张银联的单标卡,一张国际卡组织的单标多币种卡。
近几年来,很多银行都开始加速产品调整,像是工商银行、农业银行等比较保守本分的银行,很早就全面取消了双标卡,改为发行单标套卡,“一卡两标”变为了“两卡两号”。
有业内人士估计,目前双标卡在中国的信用卡市场上还占据着大概二至三成的份额,相比七八年前近50%的占比,有了大幅度的降低,但还是存量很大。
银联的钻石卡、白金卡这些年成长较快,瞄准了原来国际卡组织的传统势力范围高端卡,在高端卡迭代中,银行为了发卡量通常会给持卡人分开寄两张卡,不过对于中低端的金卡、银卡类、普卡的产品,有的银行现在还是没有区分,比如一些联名信用卡。
一位招商银行信用卡老持卡人向「支付百科」表示,他所持有的东航联名Visa双标卡属于早期的产品,在到期换卡时依然是换的双标卡,直到2025年的时候才会正式到期,由于这款卡产品没有银联参与,也应该不会收到两张卡。对于这类银行一般会替换一张同等级的其他品类信用卡。
截至目前,获得国内银行卡清算牌照的只有美国运通参与筹建的合资公司连通,连通公司可直接在中国境内发行美国运通单一标识的信用卡。
VISA、万事达卡由于还没有获得国内银行卡清算牌照,还无法进行本币清算业务,其与银行发行的双标信用卡,若到期后持卡人仍可根据自身需求选择双标信用卡。但若是单标多币种信用卡,则无法在国内使用,只能出境后在Visa、万事达卡的特约商户上使用。
2020年2月,由万事达卡和网联合资设立的万事网联信息技术(北京)有限公司(下称“万事网联”)获批筹建,但距离“开业”至今依然遥遥无期。
作为国内银行卡市场过渡时期的产品,双标卡曾经发挥了十分重要的作用。如今,银行卡市场发生了巨大的变化,VISA、万事达卡、JCB也在排排坐。在现阶段国际卡组织们还未拿牌的情况下,存量双标卡还很难完全消化完,强制双标卡退场也不现实。

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