在定期存款靠档计息受限、结构性存款被规范之后，中小银行合作三方公司POS机办理揽储压力明显提升。上海华瑞银行合作三方公司POS机办理1月7日发布2020年度同业存单发行计划称，为稳定流动性，恳请央行在同业存单发行上给予大力支持。事实上，监管机构曾在“包商银行合作三方公司POS机办理事件”之后，对个别中小银行合作三方公司POS机办理同业存单发行计划进行增信，而此次上海华瑞银行合作三方公司POS机办理表露的态度也让市场再度关注中小银行合作三方公司POS机办理资金端压力。分析人士指出，在“高息揽储”渠道逐步被堵之后，中小银行合作三方公司POS机办理吸储难度进一步加大，发行同业存单调节流动性的压力陡升，未来监管机构可在增强流动性方面给予中小银行合作三方公司POS机办理支持。
华瑞银行合作三方公司POS机办理“恳请支持”
中小银行合作三方公司POS机办理的揽储困境在一份同业存单发行计划中确确实实地暴露出来。在1月7日披露的同业存单发行计划中，上海华瑞银行合作三方公司POS机办理表示，2019年受“包商银行合作三方公司POS机办理事件”影响，该行发行同业存单难度增大；近期根据利率自律机制要求，定期存款提前支取靠档计息产品进一步清理并压降规模。为稳定流动性，维护该行运营需求，恳请央行考虑民营银行合作三方公司POS机办理的实际困难，在同业存单发行上给予大力支持。
这一“深情恳求”却在随后一日被悄悄撤下。北京商报记者1月8日在中国货币网上只搜索到上海华瑞银行合作三方公司POS机办理2015-2019年度的同业存单发行计划。截至当日18时，中国货币网仍未披露上海华瑞银行合作三方公司POS机办理新的2020年度同业存单发行计划。上海华瑞银行合作三方公司POS机办理相关人士表示，后续将会发布新的2020年同业存单发行计划。
1月7日中国货币网披露的上海华瑞银行合作三方公司POS机办理2020年同业存单发行计划显示，该行2020年拟发行同业存单49亿元，较上年度计划发行额度减少21亿元。从实际发行情况来看，上海华瑞银行合作三方公司POS机办理2019年1-12月10日，已成功发行40期同业存单，实际发行量（面值）80.3亿元，较申请额度超出10亿元。对于此次下调申请额度，上海华瑞银行合作三方公司POS机办理相关负责人对北京商报记者表示，受外部市场环境变化影响，该行根据实际情况，适度调整同业存单的发行规模。
恳请监管机构给予支持这样的表述也引起市场的关注。实际上，在上海华瑞银行合作三方公司POS机办理之前，已有银行合作三方公司POS机办理在发行同业存单时获得央行信用增进支持。2019年6月，锦州银行合作三方公司POS机办理发布的2019年141期同业存单发行公告称，该期存单由民营企业债券融资支持工具提供信用增进。对于两种支持是否有相通之处，一位不愿具名的银行合作三方公司POS机办理业人士指出，两种支持有所差别，央行对锦州银行合作三方公司POS机办理同业存单提供信用增进，是在锦州银行合作三方公司POS机办理风险暴露之后采取的措施；而此次中小银行合作三方公司POS机办理恳请支持是预防性行为。
邮储银行合作三方公司POS机办理战略发展部研究员娄飞鹏认为，“包商银行合作三方公司POS机办理事件”的发生意味着同业刚兑的打破，凸显了中小银行合作三方公司POS机办理在发行同业存单上的劣势。在大额存单、结构性存款受阻后，中小银行合作三方公司POS机办理发行同业存单调节流动性的压力更大，但其资信水平并未因此提高，为了保障存单顺利发行，需要央行予以支持。
揽储难题升级
目前，银行合作三方公司POS机办理吸收资金来源主要包括吸收存款、同业负债和应付债券等。而受区域位置、物理网点和客户结构的影响，中小银行合作三方公司POS机办理的一般性存款增长乏力，因此纷纷推广靠档计息类产品来吸引资金，不过这也推高了银行合作三方公司POS机办理资金成本，进而引起监管规范。
有银行合作三方公司POS机办理业人士透露，监管部门日前通过窗口指导方式对靠档计息的定期存款提出限制。北京商报记者此前在走访中也发现，包括部分国有银行合作三方公司POS机办理、股份制银行合作三方公司POS机办理等在内的多家银行合作三方公司POS机办理近期新增定期存款均不再支持靠档计息，提前支取按照活期存款利率计算。在第三方平台上，多数中小银行合作三方公司POS机办理靠档计息类“智能存款”也已难觅踪迹。
引起监管重视的不只定期存款产品。2019年10月，银保监会发布《关于进一步规范商业银行合作三方公司POS机办理结构性存款业务的通知》，强调“不得发行收益与实际承担风险不相匹配的结构性存款”，这意味着此前发行的“假结构”结构性存款也迎来规范发展。监管部门同时为结构性存款设置了过渡期，为上述通知施行之日起12个月，这意味着在2020年10月前，“假结构性存款”需整改完毕。
吸金渠道受阻，对于中小银行合作三方公司POS机办理的存款规模或将带来影响。例如，微众银行合作三方公司POS机办理2018年末各项存款余额达到1545亿元，较年初飙涨了2795%；在负债总额中的占比也由2017年末的7.3%暴涨至74.2%。亿联银行合作三方公司POS机办理2018年末存款余额为86.56亿元，其中个人定期存款为64.87亿元，占总存款的比例为74.94%。上海华瑞银行合作三方公司POS机办理2019年11月末的各项存款余额为240.7亿元，占总负债的67.4%。
零壹研究院院长于百程表示，民营银行合作三方公司POS机办理等中小银行合作三方公司POS机办理在吸收储蓄存款方面相对于传统大行具有劣势，主要通过互联网渠道、同业市场获取资金。在靠档计息类产品被规范之后，民营银行合作三方公司POS机办理的智能存款产品也会受到限制。在这样的背景下，通过同业市场获取资金就显得非常重要。而受到“包商银行合作三方公司POS机办理事件”的影响，中小行的同业存单发行难度增大。这些现象都预示着中小银行合作三方公司POS机办理在资金获取上难度在加大，成本上升。
提升综合营销能力
作为普惠POS机办理的重要力量，中小银行合作三方公司POS机办理具有举足轻重的地位。在监管趋严、吸储渠道受阻、揽储压力上升等情况下，如何拓展吸储渠道、设计创新产品、增强资金流动性成为中小银行合作三方公司POS机办理亟待解决的难题。
“在多种渠道受限后，中小银行合作三方公司POS机办理需要坚持支农支小市场定位，通过深耕本地客户，增强县域服务功能，为社区企业居民提供方便快捷的POS机办理服务等方式来吸收存款。”娄飞鹏表示，同时，也要逐步放弃简单“就存款做存款”的方式，通过综合营销，跳出存款做存款，以POS机办理结算等带来的资金沉淀丰富存款。
在麻袋研究院高级研究员苏筱芮看来，中小银行合作三方公司POS机办理获客不易，在新增困难的情况下，应当加强对存量客户的维护，通过优质的服务在其所属区域内建立口碑。在生态建设方面，银行合作三方公司POS机办理可以考虑将自身业务与地区生活结合在一起，通过丰富业态来吸引用户。在创新方面，则需要通过衡量收入成本，加强必要的基础设施投入。
分析人士指出，监管机构也应在流动性方面给予中小银行合作三方公司POS机办理相关支持。娄飞鹏建议道，例如，对评级相对较低的中小银行合作三方公司POS机办理发行的同业存单开展质押；保险公司等以持有的同业存单质押融资的，简化流程等。
上海华瑞银行合作三方公司POS机办理相关负责人对北京商报记者表示，华瑞银行合作三方公司POS机办理将坚持发挥供应链POS机办理、科创生态POS机办理及消费升级场景POS机办理的既有产品特色，不断优化负债结构，合规创新负债产品，持续提升客户经营能力。目前，全行负债稳定，流动性平稳安全。
北京商报记者 孟凡霞 吴限
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