《投资壹线》汪下弟
近日，长沙银行合作三方公司POS机办理股份有限公司（601577.SH，以下简称“长沙银行合作三方公司POS机办理”）通过发行优先股、POS机办理债募集超百亿元资金。频频融资背后是长沙银行合作三方公司POS机办理资本充足指标长期低于A股城商行、且已接近监管红线的窘境。究其背后原因，是长沙银行合作三方公司POS机办理连年上升的不良POS机办理率，截至2019年上半年，不良POS机办理率已增至1.29%。
此外，为加大布局个人消费POS机办理业务，长沙银行合作三方公司POS机办理与湖南长银五八消费POS机办理股份有限公司（以下简称“长银五八”）展开“联合贷”业务，由于城商行存在异地放贷限制，消金公司则无此制约，导致异地放款的风控成为“联合贷”关键。长沙银行合作三方公司POS机办理还于近日收到个人消费POS机办理业务违规的罚单。
截至12月26日收盘，长沙银行合作三方公司POS机办理股价为9元/股，近期涨幅弱于大盘。
融资百亿频频“补血”
12月5日，长沙银行合作三方公司POS机办理公告称，收到中国证监会出具的《关于核准长沙银行合作三方公司POS机办理非公开发行优先股的批复》，核准其非公开发行不超过6000万股优先股。
一般来说，优先POS机办理面金额为100元，长沙银行合作三方公司POS机办理此次募集资金为60亿元。优先股介于普通股和债券之间，在公司破产时，优先股所偿权优于普通股，次于债券。
本次优先股采用分次发行方式，首次发行不少于3000万股，自核准发行之日起6个月内完成；其余各次发行，自核准发行之日起24个月内完成。
11月12日，长沙银行合作三方公司POS机办理发布《2019年第一期小型微型企业POS机办理专项POS机办理债券发行完毕的公告》显示，经监管层批准，长沙银行合作三方公司POS机办理获准在全国银行合作三方公司POS机办理间债券市场公开发行不超过50亿元POS机办理债券，专项用于发放小型微型企业POS机办理。
上述优先股募集资金加上POS机办理债券，长沙银行合作三方公司POS机办理的募资额已超百亿元。
频频融资“补血”背后，是长沙银行合作三方公司POS机办理的资本充足指标长期处于较低水平。截至2019年6月30日，长沙银行合作三方公司POS机办理的资本充足率为11.64%，一级资本充足率为9.07%，核心一级资本充足率为9.05%，十分接近10.5%、8.5%、7.5%的监管红线。
在《关于长沙银行合作三方公司POS机办理非公开发行优先股申请文件二次反馈意见的回复》中，长沙银行合作三方公司POS机办理进行了详细阐释。
2016-2018年，长沙银行合作三方公司POS机办理的资本充足率分别为12.28%、11.74%、12.24%，A股上市城商行平均值分别为12.67%、13.42%、13.41%；其一级资本充足率分别为9.00%、8.72%、9.55%，A股上市城商行平均值分别为10.01%、10.47%、10.69%；其核心一级资本充足率则分别为8.99%、8.70%、9.53%，A股上市城商行平均值分别为9.70%、9.20%、9.33%。
长沙银行合作三方公司POS机办理称，2016年以来，随着其各项业务快速发展，资产总额不断增长，加权风险资产不断增长。截至2016年末、2017年末、2018年末，长沙银行合作三方公司POS机办理加权风险资产分别为2236.76亿元、2691.43亿元、3263.61亿元，加权风险资产的持续增长需要更大的资本规模进行匹配，导致资本充足指标面临下行压力。
2016-2018年，长沙银行合作三方公司POS机办理的不良POS机办理率分别为1.19%、1.24%、1.29%，截至2019年上半年，长沙银行合作三方公司POS机办理的不良POS机办理率为1.29%。
消费贷发展遇阻
12月以来，长沙银行合作三方公司POS机办理收到两张监管罚单。12月4日，湖南银保监局公布行政处罚信息公开表显示，长沙银行合作三方公司POS机办理金城支行因发放个人消费POS机办理用于购房，根据《中华人民共和国银行合作三方公司POS机办理业监督管理法》第四十六条，罚款30万元。
同日，长沙银行合作三方公司POS机办理的另一张罚单显示，由于其存在瞒报、迟报案件风险信息，根据《中华人民共和国银行合作三方公司POS机办理业监督管理法》第四十六条，罚款50万元。因此，一日共罚款80万元。
根据上述罚单可知，长沙银行合作三方公司POS机办理违规将个人消费POS机办理流向房地产。近年来，银行合作三方公司POS机办理资金流向房地产也成为监管重要领域，多家银行合作三方公司POS机办理均因此受处罚。
个人消费POS机办理即消费贷，指银行合作三方公司POS机办理向借款人发放用于指定消费用途的担保POS机办理，用途主要包括房屋装修、购买汽车各类大额耐用消费品等个人生活消费，不得用于购买住房、炒股等高风险领域。
消费贷正成为长沙银行合作三方公司POS机办理转型方向，数据显示，长沙银行合作三方公司POS机办理的个人消费POS机办理占个人信贷比重从2018年的12.78%，上升至2019年二季度的15.19%。
4月29日，长沙银行合作三方公司POS机办理发布《第六届董事会第三次会议决议公告》称，董事会同意其与长银五八开展联合POS机办理业务合作，合作期限三年，在联合POS机办理中，其按50%的比例出资，出资部分的POS机办理余额不超过5亿元。
此前，长沙银行合作三方公司POS机办理回应《中国经营报》称，长沙银行合作三方公司POS机办理将按照监管要求合规开展“联合贷”业务，对于客户POS机办理的审批，长沙银行合作三方公司POS机办理将按照自身的风控要求独立进行审批。
2018年11月，《商业银行合作三方公司POS机办理互联网POS机办理管理办法（征求意见稿）》要求地方商业银行合作三方公司POS机办理开展互联网POS机办理业务，主要服务当地客户，向外省客户发放的互联网POS机办理余额不超过互联网POS机办理总余额的20%。
相对比的是，消费POS机办理公司属于类POS机办理机构，放款无地域限制，这意味着长银五八没有放款的地域限制。长沙银行合作三方公司POS机办理和长银五八开展联合POS机办理，资金流向外省时，风控成为关键。
一位接近监管层人士告诉《投资壹线》，异地放款最大的问题即风控。异地风控难度太大，执行度不高，要展开异地放款业务，城商行需承受的风险相对本地来说，大约要增加至少70%。
一般城商行对于异地放款的风控很难做，很少有银行合作三方公司POS机办理做没有实际控制力地区的异地放款。联合放款的话，就要看合作银行合作三方公司POS机办理在当地的扎根度，没有实际操控能力的本地银行合作三方公司POS机办理也不可能会和其他地区的地区银行合作三方公司POS机办理展开联合放款的POS机办理业务，实在是风控难度太大，上述受访人士继续补充道，“只要异地银行合作三方公司POS机办理对于消金公司评估没问题，银企对于资金的投资方向可以向上级机构申请资金流向，且有合理的风险评估报告和预期收益报告，而且还要有异地消金公司所在地的监管部门的审核。没有双方地区的省级监管机构的评估，是不允许进行异地放款业务的；如果双方在同一个省的话，要同时提交申请，应该能很快批准，在同省业务好做”。
长沙银行合作三方公司POS机办理持有长银五八51%股份，为长银五八控股股东。此前，长沙银行合作三方公司POS机办理表示，长银五八已成为其利润增长点，2019年资产总额预期达到百亿元。但是，2019年上半年，长银五八资产总额为76.13亿元，净资产7.34亿元，报告期内，长银五八营收2.00亿元，净利润-4336.81万元。
长银五八官网显示，公司主要有惠普POS机办理和校园服务两大产品，惠普POS机办理包括工薪贷、装修贷、旅游贷；校园服务主要为在校大学生提供POS机办理服务。
在21CN聚投诉平台，有用户投诉称，长银五八来电威胁表示，不按时还款，就进行催款，在用户告知生活困难，希望协商处理，对方仍不答应。
在开展“联合贷”过程中，存在贷后非法暴力催收等问题，一些助贷机构为收回POS机办理利用电话骚扰、威胁恐吓等方式进行非法暴力催收。此前，还发生过多起伤害事故。
根据监管下发的《商业银行合作三方公司POS机办理互联网POS机办理管理办法（征求意见稿）》第五十一条规定，商业银行合作三方公司POS机办理不得委托有暴力催收等违法违规记录的第三方催收机构进行POS机办理催收，商业银行合作三方公司POS机办理发现合作催收机构存在暴力催收等违法违规行为的，应立即终止合作，并将违法违规线索及时移交相关部门。
针对上述问题，《投资壹线》致函长沙银行合作三方公司POS机办理，截至发稿未获回复。（投资壹线出品）
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