中新网客户端北京12月29日电(记者 李金磊)房贷族们注意了，央行28日发布了一项重磅政策，事关你以后每月还要的房子月供的变化。
先来看政策核心内容――
自2020年3月1日起，POS机办理机构应与存量浮动利率POS机办理客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。
说到这里，可能很多人会问，课代表能不能解释一下这是什么意思？会影响谁？以后每月房贷到底是升是降？
影响谁？
此次政策是针对存量浮动利率POS机办理，也就是指2020年1月1日前POS机办理机构已发放的和已签订合同但未发放的参考POS机办理基准利率定价的浮动利率POS机办理(不包括公积金个人住房POS机办理)。
通俗来说，就是2020年前购房、商业POS机办理参考POS机办理基准利率定价(非LPR)的人，需要注意这项新政。使用公积金POS机办理的购房者不受影响。
有何影响？
简而言之，央行其实给房贷族出了一道选择题――选固定利率还是“LPR+加点”利率？
选择一，选择固定利率。按照规定，商业性个人住房POS机办理转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。也就是说，选择固定利率后，就是维持当前利率水平不变，不受LPR利率变化影响。
选择二，选择“LPR+加点”利率。LPR是POS机办理市场报价利率，是央行今年新推出的机制，LPR每月公布一次，可升可降。也就是说，选择“LPR+加点”利率，你以后的房贷利率也是可升可降的，月供也是可能变多或变少的。
更重要的是，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。于是关键的问题来了。
到底选哪个划算呢？
听听专家怎么说――
诸葛找房副总裁苑承建表示，对于用户来说，固定利率长期确定，但无法享受利率下行的红利，但同样也可以在利率上行时避免成本上升。而LPR为定价基准加点的方式对用户来说是随行就市，可以享受利率下行带来的还款金额降低，但同样在利率上行时还款金额也要随之增加。
“就当前利率市场环境来说，LPR大概率还要下行，选择LPR为定价基准加点的方案可能是更加稳妥且主流的方案。”苑承建说。
中国社科院财经战略研究院住房大数据项目组长邹琳华说，现在改为锚定LPR，而LPR从长期看有走低的趋势，所以存量房贷利率也开启了长期下调的通道，有利于降低住房负担，还贷压力有望减轻。
易居研究院智库中心研究总监严跃进说，此次调整主要是调整利率计算方式，即从“央行基准利率*(1+浮动比例)”调整为(LPR基础利率+基点)。后续利率有下调的空间，按揭POS机办理者不必担心类似月供增加的负担，也不必提前还贷。
如何转换？加点如何确定？
按照规定，定价基准转换为LPR的，LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整；加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值(可为负值)，在合同剩余期限内固定不变；转换时点利率水平保持不变；借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。
举个例子，若某笔商业性个人住房POS机办理原合同期限20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上POS机办理基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。
如果你选择固定利率，那么以后你的房贷利率会是5.39%。
如果你选择““LPR+加点””利率，借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。也就是2020年月供水平其实不变。
在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。如果2020年12月发布的5年期以上LPR下降了，那么你的月供也会减少。
何时转换？
按照要求，转换工作自2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成。
央行要求，自公告发布之日起，银行合作三方公司POS机办理应尽快制定存量商业性个人住房POS机办理定价基准转换工作计划，包括系统配套、人员培训等，同时通过多种渠道(包括官网和网点公告、短信、邮件、手机银行合作三方公司POS机办理和电话通知等)告知客户，在双方协商一致的前提下，尽可能以简便易行的方式变更原合同条款。
2020年月供不变，影响从2021年开始
按照要求，为贯彻落实房地产市场调控要求，存量商业性个人住房POS机办理在转换时点的利率水平应保持不变。
严跃进表示，2020年第一次调整的时候，实际算出来的利率是不会变的，购房者不必担心月供额的变动。
苑承建表示，转换时间是从2020年3月1日至8月31日，但实际的执行时间是从2021年开始，也就是说，2020年用户实际执行的房贷还是按照2019年的房贷执行，按照当前的还款约定偿还。即使LPR在2020年下降，用户也只能从2021年开始享受利率下行的红利。(完)
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