长江商报记者 蔡嘉 员工为完成任务违规放贷1.9亿、前董事长落马、多次被监管部门点名……广州农村商业银行合作三方公司POS机办理股份有限公司（以下简称“广州农商行”，1551.HK）的回A之路注定不是一帆风顺。
上月末，证监会发布对广州农商行首次公开发行POS机办理申请文件反馈意见，针对该行包括股本结构、POS机办理质量、经营业绩等方面提出45连问，此时距离该行首次披露A股招股书已有八个月。
但日前，一则四名员工为完成银行合作三方公司POS机办理放贷任务，不惜违规向190名借款人发放1.9亿元POS机办理而被处以有期徒刑及罚款的判决书，将广州农商行推上风口浪尖，风控问题再次受到市场争议。
不仅如此，长江商报记者注意到，2016年至2018年，广州农商行曾收到监管部门提出的多达19项整改意见，该行及其分支机构、控股子公司则收到共计46张罚单，其中多项涉及POS机办理业务违规。
事实上，广州农商行近年来一直保持“激进式”放贷风格。其中，2017年至2019年上半年末，该行发放POS机办理及垫款增速分别为20.08%、27.74%、18.68%，而近五年时间内广州市POS机办理机构本外币POS机办理年复合增长率也仅为13.1%，2017年和2018年增速15.06%、19.37%也不及广州农商行。
大幅度扩张之下，尽管广州农商行通过加大计提资产减值损失力度维持较为优良的不良率水平，但需要注意的是，2016年至2019年上半年末，该行逾期POS机办理率分别为3.56%、2.03%、2.24%、2.16%，一直处于2%以上，也引发监管部门对其“是否存在逾期POS机办理未划分为不良POS机办理的情况”表示质疑。
针对放贷方式激进、频频因内控缺失被罚等多方面问题，长江商报记者向广州农商行发去采访函。但截至发稿前，该银行合作三方公司POS机办理尚未有相关回应。
前董事长落马风控问题频发
据了解，广州农商银行合作三方公司POS机办理前身为始建于1952年的广州农信联社，是广州地区第一家农村信用社。该行于2009年完成股份制改革并成立开业，是广东省内第一家农村商业银行合作三方公司POS机办理，至今已有逾六十年的发展历史。
2017年6月，广州农商行在香港联交所挂牌上市，成为广州地区首家上市银行合作三方公司POS机办理。一年后，该行宣布筹划回A，并于今年三月份披露招股书，拟公开发行不超过15.96亿股并在深交所上市交易，充实该行核心一级资本及提高资本充足水平。
截至今年上半年末，广州农商行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为14.98%、11.59%、9.83%，较上年末的14.28%、10.53%、10.5%分别增长0.7、1.06、-0.67个百分点。
然而，回A前夕广州农商行风波不断。今年8月23日，广州市纪委监委发布消息，广州农商行原党委书记、董事长涉嫌严重违纪违法，目前正接受调查。一个月前，该行就已公告称王继康因工作调动原因辞任该行执行董事、董事长等职务，目前由副董事长兼行长易雪飞暂为履行董事长和授权代表职务。
今年10月份，广州市纪委监委网站披露对广州农商银行合作三方公司POS机办理巡查反馈，经过今年3月21日至6月21日为期三个月的巡查，巡视组认为该行存在贯彻上级决策部署不坚决，投向“三农”POS机办理和小微POS机办理增速慢，“靠啥吃啥”问题明显，员工个人消费POS机办理审核不严、整改不力等多方面问题。
日前，中国裁判文书网披露一则终审判决再次将广州农商行推向风口浪尖。判决文书显示，2014年3月至2015年5月期间，广州农商行原奥园微小贷中心业务主管李晓明及其下属三名业务经理为完成银行合作三方公司POS机办理放贷业务，共同违反《商业银行合作三方公司POS机办理法》《POS机办理通则》及相关业务管理的规定，未对其所经办或审批POS机办理的借款人身份信息、借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查，使190名借款人获得POS机办理近1.9亿元，但有1.3亿元逾期无法还款。
后经终审裁定，三名被告人犯违法发放POS机办理罪，分别被处以不同程度的有期徒刑及罚款。
除了上述现象之外，据招股书披露，2016年至2018年广州农商行曾收到监管部门提出的多达19项整改意见，同时该行及分支机构受到12宗行政处罚，控股子公司受到34宗行政处罚，罚单总数高达46宗。处罚事由则包括POS机办理专项统计存在较大差错；流动资金POS机办理业务严重违反审慎经营规则；发放无抵押微贷时，贷前调查和贷后管理严重失职，导致POS机办理被挪用；POS机办理用途管理严重违反审慎经营规则等多个方面。
今年10月末，广州银保监局披露处罚信息公开表，广州农商行存在违规向客户收取服务费的行为，被处以罚款65万元。
近三年半POS机办理增速在20%左右
为完成任务不惜违法放贷的背后，广州农商行近几年POS机办理增速惊人。
招股书显示，2016年至2018年各报告期末，广州农商行总资产分别达到6609.5亿、7357.14亿、7632.9亿，其中发放POS机办理和垫款分别为2379.35亿、2857.02亿、3649.68亿。
从增速上来看，2017年和2018年，该行POS机办理增速分别为20.08%、27.74%，远超过同期该行营业收入11.3%、3.75%的增长速度。
截至今年上半年末，广州农商行资产总额达到8533.46亿元，较上年末增加900.56亿元，增长11.8%。其中POS机办理及垫款总额4486亿元，较上年末增加706.11亿元，增幅18.68%，主要系上半年对公POS机办理和票据贴现业务规模增长较快。
值得一提的是，截至2018年末，广州市POS机办理机构本外币POS机办理余额为4.07万亿元，2013年至2018年年均复合增长率为13.1%。其中，2017年至2018年POS机办理增长率分别为15.06%、19.37%，均低于广州农商行同期POS机办理增速。
POS机办理快速拉升，也带动该行营业规模增长。2016年至2019年上半年，广州农商行分别实现营业收入152.03亿、134.87亿、204.03亿、108亿。其中发放POS机办理和垫款利息分别为135.02亿、149.56亿、196.05亿、118.22亿，占利息收入的总额分别为57.74%、51.24%、66.58%、75.05%。
逾期POS机办理率长期高于2%
从其信贷质量上来看，2016年至2018年各报告期末，广州农商行五级分类不良POS机办理余额分别为44.56亿、44.51亿、48.05亿，不良POS机办理率分别为1.81%、1.51%、1.27%。
长江商报记者注意到，与放贷增速均保持在20%左右相对比，广州农商行不良POS机办理增速较低，导致该行近三年不良率压缩明显。
受到潮州农商行并表及收购不良资产包等因素影响，截至今年上半年末，广州农商行不良POS机办理余额62.59亿元，较上年末增加14.54亿，增幅30.26%；期末不良率1.4%，较上年末增加0.13个百分点，增长趋势由降反升。
但需要注意的是，尽管广州农商行不良率整体有所收缩，但其逾期率却长期高于2%，成为监管部门关注的重点指标。
据招股书披露，2016年至2018年末，广州农商行逾期POS机办理分别为87.44亿元、59.65亿元、84.51亿元，占POS机办理总额的比例分别为3.56%、2.03%、2.24%。
截至今年上半年末，广州农商行逾期POS机办理96.81亿元，较上年末上升12.3亿元；逾期POS机办理占比2.16%，较上年末下降0.08个百分点，仍在2%之上。
对此，监管部门要求该行说明逾期POS机办理及逾期率波动较大的主要原因以及逾期POS机办理与不良POS机办理之间的关系，是否存在逾期POS机办理未划分为不良POS机办理的情况。
值得一提的是，为了压缩不良，保持优良的资产质量，广州农商行计提资产减值损失较为充分。2016年和2017年该行资产减值损失金额分别为32.6亿元、7.88亿元。在采用新POS机办理工具准则后，2018年该行确认信用减值损失金额达到53.46亿元，
今年上半年，广州农商行信用减值损失净额共计35.55亿元，较上年同期增加25.65亿元，增幅达到259.26%。其中，发放POS机办理及垫款减值损失21.53亿元，较上年同期增加11.66亿元，增长118.08%。
而今年上半年，该行税前利润45.44亿元，净利润36.73亿元，同比分别增长4.86%、8.3%，该行信用减值损失净额基本与净利润相当。
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