支付行业知识分享（二）：银行卡收单

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前言：笔者从事支付行业销售岗位多年，尝试从销售（业务）的视角对支付的产品、技术、运营、风控、资金流转等方面进行剖析，一方面可以梳理思路、另一方面也为大家提供一个交流的平台，希望对支付从业者有所裨益，也欢迎大家批评指正。

银行卡收单在整个支付业务中所占比重较大，内容也较多，这里我们不做详细展开，仅对基础部分进行介绍。

一、银行卡收单业务的参与者

在每一笔银行卡交易的过程中，参与者包括以下五个主体：持卡人、发卡行、收单商户、收单机构、清算机构。

持卡人：即银行卡持卡人，也是消费者；

发卡行：即发行银行卡的银行机构，接收与支付来自清算机构的交易，向持卡人索要已支付的款项；

收单商户：是接受消费者银行卡交易、与收单机构签定支付协议的商家，需满足清算机构（银联）和收单机构的入网标准；

收单机构：主要负责收单商户的拓展和管理、终端布放、交易处理等工作，利润来源主要是交易手续费和其他服务费；

清算机构：主要是为发卡机构和收单机构提供银行卡交易处理服务，协助完成资金结算。

二、银行卡收单体系

银行卡收单业务的运行，需要一整套组织体系参与运作，主要包括支付工具、账户、支付相关基础设施（系统）、特约商户、银行、支付机构、清算机构、支付终端厂商、外包机构（服务外包和技术外包）、中国人民银行、支付清算协会等等，主要分为以下四类：

（一）底层基础设施：包括支付工具、账户和支付清算系统；

（二）需求主体：包括政府部门、企事业单位、个体工商户、居民个人等参与交易的所有实际需求方；

（三）供给体系：目前我国已经形成以银行机构为骨干、特许清算机构和支付机构为补充、终端设备厂商和外包机构协助的多元化支付服务体系；

（四）监督管理：法律赋予央行对我国支付体系的监管、组织、建设、运营的职责，同时也是支付清算服务的核心。支付清算协会作为行业自律组织，是监管机制的有益补充。

三、收单费率成本

银行卡收单业务的手续费一直是发卡行、收单行、清算机构的主要收益来源，法律规定收单手续费由商户承担。

中国人民银行历次修改费率情况如下：

1、1999年3月1日起施行的银发［1999］17号，《银行卡业务管理办法》；

2、2000年5月1日起施行的银发[2000]72号，《银行卡业务管理办法》补充规定；

3、2001年10月1日起施行银发[2001]144号《中国人民银行关于调整银行卡跨行交易收费及分配办法的通知》；

4、2004年3月1日起施行，中国人民银行批复《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》；

5、2013年2月25日施行银发〔2012〕263号，《中国人民银行关于切实做好银行卡刷卡手续费标准调整实施工作的通知》；

6、2016年9月6日施行发改价格[2016]557号，《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》；

7、2021年9月30日施行的银发[2021]169号《关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的通知》。

目前实行的仍是“96费改”的费率政策，具体如下：

根据上表，我们可以计算出目前银行卡收单手续费率为：

贷记卡成本=发卡方0.45%+银联0.0325%+品牌费0.02%=0.5025%

借记卡成本=0.35%+0.0325%=0.3825%

四、POS终端

POS终端是由商业银行或支付机构布放在商业网点或特约商户的受理机具，能够获取用户的账户信息、具有通讯功能，并能接受操作人员的指令而完成信息交互。

在2016年之前，市面上使用的多是传统POS终端，也就是我们常说的“砖头机”，这种机具升级烦琐、互动性差，几乎不具备扩展性。伴随2016年的“96费改”结束，智能POS机开始流行，智能POS除具备传统POS机所有功能外，还具备会员管理、营销管理、闪付、条码识别、数据挖掘等功能，支持第三方开发，因此应用范围较广。

近几年，终端销售量靠前的传统POS厂商有联迪、百富、新大陆、天喻信息、升腾、华智融、惠尔丰、魔方、艾体威尔、新国都等。智能POS厂商则以商米、微智全景为代表，在应用市场、金融服务、行业解决方案、生物识别、云服务等方面深耕细作，表现突出。

五、收单外包服务

我们知道，2002年3月中国银联成立。中国银联成立时的主要任务有三个：推动实现银行卡“联网通用”、创建“银联”自主品牌、开拓并建设银联国际国内网络。为了更好地创建品牌，中国银联同年成立了从事银行卡收单专业化服务的子公司“银联商务”来进行商户拓展，扩大银行卡受理网络，“银联商务”可以说是最早的收单外包服务机构（后来也拿了支付牌照）。

根据《收单外包服务机构自律规范（试行）》规定，收单外包服务主要包括：特约商户推荐、受理标识张贴、特约商户维护（含特约商户培训、特约商户调单、特约商户巡检等）、受理终端布放和维护（含受理终端布放、受理终端维护、受理终端巡检、耗材配送等）、聚合支付技术服务等业务。

目前在支付清算协会已完成备案并生效的收单外包服务机构约有13590家。

六、259号文的影响

2021年10月12日，中国人民银行发布《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（银发〔2021〕259号）》，该通知对支付业务特别是银行卡收单业务产生深远影响，要求收单机构必须建立机具SN号与收单5要素信息的关联对应关系，在pos机入网时将信息报送至清算机构，并确保该关联对应关系在支付流程中的一致性和不可篡改性。

长远来看，一旦政策正式执行，从事传统POS收单业务的支付机构将面临业务重大调整，持卡人也要重新适应新的刷卡模式（持卡人长期在同一商户或固定几个商户之间刷卡交易），传统收单行业也必将形成新的业务局面。

七、银行卡收单牌照

从公开的数据显示，目前第三方支付机构中具备银行卡收单资质的共有61家，其中有26家可以在全国范围内展业。

公开信息名称	业务类型	业务覆盖范围
支付宝（中国）网络技术有限公司	银行卡收单	全国
银联商务股份有限公司	银行卡收单	全国
资和信电子支付有限公司	银行卡收单	全国
财付通支付科技有限公司	银行卡收单	全国
快钱支付清算信息有限公司	银行卡收单	全国
上海盛付通电子支付服务有限公司	银行卡收单	全国
北京钱袋宝支付技术有限公司	银行卡收单	全国
易生支付有限公司	银行卡收单	全国
银盛支付服务股份有限公司	银行卡收单	全国
平安付电子支付有限公司	银行卡收单	全国
联动优势电子商务有限公司	银行卡收单	全国
捷付睿通股份有限公司	银行卡收单	全国
天翼电子商务有限公司	银行卡收单	全国
联通支付有限公司	银行卡收单	全国
中移电子商务有限公司	银行卡收单	全国
重庆市钱宝科技服务有限公司	银行卡收单	全国
上海电银信息技术有限公司	银行卡收单	全国
北京海科融通支付服务股份有限公司	银行卡收单	全国
深圳市腾付通电子支付科技有限公司	银行卡收单	全国
顺丰恒通支付有限公司	银行卡收单	全国
嘉联支付有限公司	银行卡收单	全国
福建国通星驿网络科技有限公司	银行卡收单	全国
中付支付科技有限公司	银行卡收单	全国
广州合利宝支付科技有限公司	银行卡收单	全国
乐刷科技有限公司	银行卡收单	全国
北京畅捷通支付技术有限公司	银行卡收单	全国

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