前高后低
一、分期利率
用信用卡融资大约有四种实际成本；
-
最低还款额为18%
-
14.信用卡分期付款~15%
-
促销分期，11~12%
-
循环套卡，4~5%
8880浦发信用卡本月账单人民币5万元，美元0.最低还款额为2500美元.00，到期还款日07月31日。12期还款回复ZDFQ(空格)8880，每期费率0.74%.7/1-9/30通过自助渠道成功办理12期及以上账单分期付款，累计金额满3万元可减少50元分期付款手续费。
计算信用卡分期付款的实际利率。很多人都错了。
比如浦发银行的分期手续费是每期0.74%，消费者实际承担的利率是多少？
以12000元为例，分为12期。
如图所示，如果你问银行分期付款1.2万元，其实你欠银行的钱也在减少。
-
1月你欠12000元
-
4月你欠9000元
-
8月你欠5000元
-
…………
如果平均下来，“前高后低”，平均来算，你并没有欠银行12000元。
欠多少呢。
平均数学很容易计算(1.2万 0）/ 2 = 6000.
所以你实际是“平均借6000，借十二个月”。
至于银行的利息，银行的利息是全程0.74%计算的。
仔细看银行的业务手册，在那些密密麻麻的小字里，他写着全额0.74%，而不是差额。
所以你实际支付给银行的利息是1.2万*0.74%*12=1065.60元。
真实利率1065.60/6000=17.76%
因此，银行推广的信用卡分期付款利率有一个简单的速度算法，乘以2
-
浦发分期0.74%，实际利率0.74%*12*2=17.76%
-
上海银行分期0.65%，实际利率0.65%*12*2=15.6%
-
光大福卡分期0.实际利率为135%.2%
可见银行收取你的利息很高。一般超过15%。是名副其实的高利贷。
名义上，他收取的利率不高，但乘以2。所以实际上很高。
除了一些刚踏入社会的大学生和数学不好的小白，普通人应该尽量避免信用卡分期付款。
因为这是一个收费很高的坑。
二、分期优惠
58折分期手续费来袭！从现在到7/31，通过浦发信用卡官方微信输入我要分期付款或者浦大喜跑App办理12期、一次性支付手续费的账单分期付款或单次消费分期付款可享受手续费58%的折扣，优惠手续费在分期付款成功后下个月退还。收到此短信的主卡持卡人仅限于当月有效的折扣。查询卡背面的热线（活动代码E01)【浦发银行】
在某些情况下，银行将提供折扣。例如，上述短信。
在折扣的情况下，相当于利率折扣。比如浦发银行的短信；
打折后，他的真实利率是:17.76%*58% =10.3%
这个利率还是很高的。但可以勉强考虑。
银行会不时提供各种折扣。比如光大福卡，任何消费都会自动分期付款。小卡自动免收第一期手续费。
实际利率为13.2% * (11/12)=12.1%
或者，招商银行分12期，往往会有一期豁免，二期豁免优惠。
招商分期实际利率：0.66%*12*2=15.84%
豁免一期：15.84 * (11/12)= 14.82%
豁免二期：15.84 * (10/12)= 13.20%
一般来说，各大银行的优惠分期付款并不是很强大。
有史以来，象浦发58折已经很少见了。
分期之后，实际利率也很难降到10%以下。
三、行业良心
在所有分期信用卡中，可分为二类：
-
工商银行
-
所有其他银行
为什么，只有工商银行是不一样的。堪称行业良心。
如图所示，浦发银行12期手续费将收取0.74%*12=8.88%
至于工行，他只收3.90%
看清楚，3.90%
3.90%
3.90%!
这意味着工行的分期利率不到浦发的一半。
根据乘以2的简单算法，年化7.8%
所有信用卡大致可分为二类。
-
工商银行
-
非工商银行
其区别就在于，其他所有银行的分期利率，都在14~15%左右。即使打折促销，再便宜，也要10%。~11%以上。
只有奇葩、奇葩、奇葩的工商银行才能给你提供7.分期利率约8%。
这是革命性的区别。
因为8%是一个门槛。多军还是比较保守的。
我们大规模使用8%以下的资金。我们很少使用超过8%的资金。
借高利贷炒房是疯魔流的做法。
疯魔流的介绍，见之前炒房各大流派卷。
因此，工行信用卡的地位非常高。工行信用卡额度与其他信用卡分开。
很多时候，我们就把“ICBC当现金使用额度。
工行分期3、6、9、12、18、24，实际利率差不多。
一般来说，我们倾向于分为24期，因为刷卡容易封卡。
最后，工行还有一种牡丹畅通卡。
畅通卡的分期利率比标准表低0.25%左右。
但最近工行很差。拒绝将畅通卡和其他普调平额度。
四、工行分期技术问题
假设给你100张W你最多能拿到多少现金？
答案不是100万，而是928591.3元。
由于工行在申请分期付款时要求手续费内容。
比如你申请24期分期，费率7.69%
你申请100W元分期，系统将要求107元.69W元的扣款。
他会要求所有费用都在信用额度内。所以是一零七万。
因此，获得现金的上限是100W/107.69% = 92.85W.
另一个问题，100W元工行卡，分24期，月供多少？
答案并不是4W。
而是8W。
因为你100W元消费。然后分24期，月供4W。
但一个月后。你还了一点。还有96W。
又过了一个月，你又回来了。还欠92W。
………………
这富余的8W你不会浪费额度。
你会做一笔8W消费，然后做这8W分24期，月供3万.
再分，再分。
…………
最终会形成等差数列。计算比较复杂。实战一次就明白了。
一般来说，我们给你的速算答案是8W，翻倍。
这个技巧意义不大。纯粹让你对自己的现金流有底。
五、上海银行神器秘法
没有办法非ICBC分期利率略有下降。
还有一些答案。
在水库上，我们发表了一篇私人文章：《上海银行神器使用秘法》
http://shuiku.net/forum.php?mod=viewthread&tid=11824
它是银行信用卡分期付款系统中的一个bug，所谓截断。
在上海银行的分期客户协议中，有一个额外的条款；
-
客户可以申请“提前还款”。提前终止分期
如图所示，我们知道为什么浦发分期付款很贵。其实只有0.74%*12=8.88%，他不太贵。
如果借了12000元，一个月付88元利息.80元的利息不算太高。
利息真正高的是你越少越少。
-
当你的本金还欠1万万元
-
当你还欠90000
-
本金还欠30000
-
本金还欠10000
当借款本金减少时，利息保持不变或88.80元。那很恶心。
最吸血的情况，每月借1000元88元.利息80元。那是九分利息。
香港黑社会没那么恶劣。
;">该怎么办？做法是借助银行特殊协议截断。
如图所示，我只借你4个月。
本金从12000->11000->10000->9000.
9000这个时候，我申请提前还款。全额还款，然后借出。
这样，我的实际欠款平均为:(1.2万 9000）/2 = 10500元。
实际利率为：88.80*12/10500= 10.15%
利用截断，可以将分期利率控制在8%~9%~10%~11%左右。
每三四个月截止一次。看到本金/利息不划算。你会截止提前还款。
最后，因为手贱写了《上海银行神奇秘法》。
后来不知道这个洞，传到了上海银行卡部。
于是洞塌了。
上海银行发布公告，“分期不允许截断”。
然而，上海有32家信用卡发卡银行。
咳咳，也有小路开着。
* 之前ICBC也可以分期截断。画面太美了，看不见。利率低到
六)分零期
还有一种丧尽天良的做法。所谓分零期。
下表。假设7月5日刷卡，8月30日最后还款日。5万元。
-
8月29日，向银行申请分期付款。
-
8月29日，银行簿记为收入5万元，本期账单还清。
-
9月5日，银行出具新账单，记录4166.消费66元，手续费325元。
但是，你还有另一种做法；
-
8月29日，向银行申请分期付款。
-
8月29日，银行簿记为收入5万元，本期账单还清。
-
9月4日申请取消分期。
-
9月4日消费5万元，9月30日最后还款日。没有手续费。
看，在这样的操作方法下。您的还款日，从8月30日到9月30日。
推迟了一个月。而且没有手续费。
更严重的是，这种方法可以一直做。
也就是说，你可以在9月份再做一次，延长到10月、11月和12月。
这失天良了。纯粹是攻击银行bug。
我们今天写的，就是不准备用。
咳咳，创新贵，举一反三。
七、分期付款和征信
在旧版征信中，分期付款不包括在征信中。
也就是说，你花了银行5万元，然后申请抵押贷款，银行会认为你的贷款太高了。
但如果你把5万元分期付款。他立即消失了信用调查。
信用调查将直接显示您的信用卡没有欠款。没有月还款。
新版征信要改进。
/4967
本文由POS机办理中心整理，未经许可不允许任何形式的转载，本文唯一地址:https://www.cdkft.cn/xinwenzixun/30523.html，其他地址不完整的均为抄袭！POS机申请办理请添加客服微信号：shandianpos
