央行:重点整治非银行支付机构风险
据央行网站报道，中国人民银行相关负责人回答了记者关于非银行支付机构风险专项整改的问题。相关负责人指出，非银行支付机构风险专项整改的具体内容包括两个方面：一是开展支付机构储备风险和跨机构清算业务整改。包括加强对客户储备问题的专项整改和整改监督，研究建立支付机构储备集中存管制度，规范支付机构跨银行清算，逐步取消支付机构客户储备利息支出，严格进入和监督支付机构市场，加大违法处罚。
二是开展无证经营支付业务整改。根据业务规模、社会危害程度、违法性质和情节严重程度，对无证机构名单及相关信息进行调查整理。业务量小、社会危害轻、能够积极配合监管部门行动的无证机构，可以给予整改期。限期整改不到位的，依法予以取缔；业务规模大、资金风险隐患大、不配合监管部门行动的无证机构，依法予以取缔。通过集中曝光和处理，对若干典型无证机构进行整改，发挥威慑作用，维护市场秩序。
具体如下:
为什么要对非银行支付机构的风险进行专项整治？
2010年，中国人民银行发布了《非金融机构支付服务管理办法》(中国人民银行令)〔2010〕第二号。)，建立非银行支付机构（以下简称支付机构）的营业执照和监督制度，旨在为支付机构依法开展业务提供良好的政策环境，促进支付服务市场的快速发展，提高支付行业的服务质量和效率。然而，随着市场竞争的加剧，由于利益驱动，不同的支付服务实体不时发生无序、恶性和不公平的竞争。无证支付结算业务现象突出，支付市场公平竞争不能保证，支付行业秩序受损，鼓励地下银行、电信欺诈、非法集资等犯罪行为。
针对上述问题，根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，人民银行会同13部委制定并发布了《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》。
二、非银行支付机构风险专项整治的具体内容是什么？
非银行支付机构风险专项整改包括两个方面：
首先，开展支付机构储备风险和跨机构清算业务整改。包括加强对客户储备问题的专项整改和整改监督；研究建立支付机构储备集中存管理制度，规范支付机构跨行清算，逐步取消支付机构客户储备利息支出；严格进入和监督支付机构市场，加大违法处罚力度。
二是开展无证经营支付业务整改。根据业务规模、社会危害程度、违法性质和情节严重程度，对无证机构名单及相关信息进行调查整理。业务量小、社会危害轻、能够积极配合监管部门行动的无证机构，可以给予整改期。限期整改不到位的，依法予以取缔；业务规模大、资金风险隐患大、不配合监管部门行动的无证机构，依法予以取缔。通过集中曝光和处理，对若干典型无证机构进行整改，发挥威慑作用，维护市场秩序。
三、为什么要对客户备付金实行集中存管？
客户准备金是支付机构收到的预付款货币基金，不属于支付机构的自有财产。目前，支付机构以自己的名义在多家银行开立分散存储的客户准备金账户。平均每个支付机构开设13个客户准备金账户，最多开设70个客户准备金账户。客户准备金的分散存储不利于对客户准备金的有效监控，也存在被支付机构挪用的风险。确保客户准备金的安全是支付机构监督的重点。通过制定客户准备金集中存储计划，要求支付机构将客户准备金存入中国人民银行或符合要求的商业银行，有助于加强账户资金监控，防范资本风险，有效保护客户的合法权益。
为什么要建立非银行支付机构网络支付清算平台？
为促进和规范支付机构的业务发展，防范业务风险，中国支付清算协会在中国人民银行的指导下，按照共建、共享、共享的原则，组织支付机构共同建立非银行支付机构网络支付清算平台。
平台旨在为支付机构提供统一、公共资本清算服务，纠正支付机构非法从事跨银行清算业务，改变当前支付机构和银行多连接业务，支持支付机构进入平台，节约连接成本，提高清算效率，确保客户资金安全，也有利于监管机构实时监控社会资本流动。目前，平台建设的具体计划正在进行论证中。
五、无证经营支付业务行为主要包括哪些？
无证支付业务行为主要包括以下三类：
第一类是无证银行卡收据的核心业务。一是进行商户资金清算，即所谓的二次清算行为。无证机构与平台对接或大型商户接入支付机构或商业银行，保留商户结算资金，自行进行商户结算；二是从事其他核心收据业务，包括特殊商户资格审查、验收协议签订等业务活动。
第二类是无证网络支付业务。一是采用大商户结算模式，即用户支付资金转入网络平台账户，然后通过网络平台结算到平台下的商户；二是开立电子钱包支付账户，具有充值、消费、提款等支付功能。
第三类无证经营多用途预付卡的发行和验收。一是单用途预付卡机构擅自扩大应用范围，实现跨法人商户的应用，如部分地方公交单用途卡跨领域、跨区域；二是无证机构发行和接受跨法人、跨领域、跨区域的多用途预付卡。
六、无证经营支付业务行为有哪些危害？
无证支付业务行为的危害主要体现在以下三个方面：
一是危害客户资金安全，造成局部风险事件。客户资金安全是中国人民银行管理支付机构的首要任务。中国人民银行发布了一系列管理制度，规范支付机构吸收预付款、储存和管理的行为。相关资金必须全额存入合格的银行，支付机构只能根据客户的支付指令分配资金，不得挪用、占用、借用。但无证机构不受相关监管规定的限制，直接发行商户资金结算和预付卡，控制和控制相关资金，造成截留、挪用商户资金的风险。事实上，无证机构挪用商户结算资金或持卡人预付资金、逃跑的风险事件已多次发生。
二是危害支付信息安全，鼓励犯罪行为。无证机构在商户和客户拓展、技术设施、终端机具、客户信息管理等方面缺乏安全措施，容易造成客户信息泄露、账户信息侧录等风险，以及伪卡、盗窃刷等风险事故和案件。一些机构在网上销售POS机具，对商户和客户未设置任何准入门槛，为黄赌毒、洗钱等从事非法经营活动的商户和客户提供支付服务，助长犯罪行为。还有一些机构无能力也无意愿持续、主动监控支付业务受理终端的实际使用地区，造成大量商户注册地、经营地与实际业务开展地不符的情况，甚至出现跨境移机，引发境外监管部门质疑。
第三，没有底线竞争，扰乱了市场运营秩序。无证机构在经营过程中，往往采取低价倾销等恶性竞争方式，主要通过交易变更、伪造业务类型、切割、跳转代码等非法方式，对持证支付机构经营造成压力，产生坏钱驱逐好钱效应，扰乱市场经营秩序，危害支付服务市场的安全稳定运行。同时，无证机构进行了大量的虚假宣传，误导了消费者和商家，在风险事件发生后引起了投诉和权利保护，导致人们质疑中国人民银行的监管。
七、无证支付业务行为专项整治将采取哪些工作措施？
无证经营支付业务行为专项整改措施包括关闭无证机构交易处理和资金结算渠道，公布、公示相关信息，并对非法商业银行和支付机构进行责任调查。无证机构的调查和处罚将根据业务规模、社会危害程度、违法性质和情节的严重程度进行分类。业务量小、社会危害轻、能够积极配合监管部门行动的无证机构，可以给予整改期。限期整改不到位的，依法取缔；业务规模大、资金风险隐患大、不配合监管部门行动的无证机构，依法取缔。
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